#4 - 🔥📈 Comment investir en bourse avec la méthode FIRE?

Comprendre la méthode FIRE et passer à l'action sur la bourse

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📰 L’actualité FIRE :

Nos dernières actualités : 

• Kirpi - Investissement immobilier : nous sommes contrains d’arrêter l’opération de marchand à Lisbonne. En effet, le projet initial ne sera pas viable avec la mairie et la copropriété. Ce sont les risques du métier, nous passons à d’autres opérations. On visite de belles opportunités la semaine prochaine 🤫.

• FIRE Invest - Rachat d’entreprises : en septembre on lance notre programme de rachat d’entreprise. On est déjà 6 à se lancer dans l’aventure. L’objectif est de racheter 10 entreprises en 2022-2023. Si vous voulez en savoir plus, c’est ici.

• FIRE Studio - Création d’entreprises : la prochaine promotion de Kare School, notre école de conversion est presque full 🎉. Si vous voulez en savoir plus, c’est ici. Nous lançons une nouvelle entreprise en septembre. On vous raconte tout ça très vite.

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📅 Au programme de cette semaine :

• L’actualité des marchés

• Dossier : Comment investir en bourse avec la méthode FIRE?

• Nos autres contenus : Podcasts, Linkedin, Discord

• Accès aux contenus exclusifs 

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📈 L’actualité des marchés :

• Economie et marchés financiers

Monde : le FMI a baissé sa prévision de croissance mondiale de 0,4 point à 3,2% pour une inflation mondiale à 8,3%. En cause : le ralentissement économique des Etats-Unis et de la Chine.

France : la semaine dernière, on te parlait de la nationalisation d’EDF. L’assemblée nationale a voté le financement de 12,7 milliards d’euros pour des opérations de soutien à des entreprises stratégiques françaises pendant le second semestre. 9,7 milliards sont dédiés au rachat des parts restantes d’EDF.

Immobilier : La France compte 5,2 millions de “passoires énergétiques” sur 30 millions de résidences principales, selon l’Observatoire national de la rénovation énergétique (ONRE). Selon le nouveau mode de calcul du diagnostic de performance énergétique (DPE), qui étiquette depuis 2021 les logements de A à G selon leur consommation d’énergie et leur niveau d’émission de gaz à effet de serre, ce sont 17,3 % des logements du parc des résidences principales qui sont classés F ou G. De nombreuses opportunités business existent.

• Cryptomonnaies

Après une belle remontée jusqu’à plus de 24 000 dollars, le Bitcoin et redescendu puis s’est stabilisé vers les 23 000 dollars tandis que l’Ethereum est vers les1500-1700 dollars. La SEC, gendarme financier américain équivalent à l’AMF en France, annonce enquêter sur Coinbase pour déterminer s’ils ont échangé des actifs numériques qui n’avaient pas été enregistrés légalement. Résultat : le prix de l’action est en chute libre. Autrement, le nom de domaine NFTs.com vient d'être vendu pour 15 millions de dollars. Une somme considérable qui propulse NFTs.com au rang de 9e nom de domaine le plus cher de l'histoire. L’identité de l’acheteur n’a pas été révélée. 👀

📈 Comment investir en bourse avec la méthode FIRE?

🤔 Rappel : FIRE, qu’est ce que c’est ?

FIRE, c’est une méthode apparue aux Etats-Unis dans les années 90. L’acronyme a été inventé par Jacob Lund Fisker dans son livre Early Retirement Extreme: A philosophical and practical guide to financial independence.

La philosophie FIRE a été démocratisé par Vicky Robins et Joe Dominguez avec le livre “Your money or your life”.

On y retrouve les fondements du mouvement FIRE :

• Pouvoir consommer n’est pas la liberté. La liberté c’est de pouvoir profiter de son temps pour en faire ce que l’on veut.

• Les normes sociales qui concernent le “travail”, les “signes de richesse” sont souvent une entrave à la liberté.

• La liberté s’obtient par reprendre le contrôle sur sa consommation et si possible remplacer ses revenus actifs (travail, freelance, etc.) pour des revenus passifs (ne demandant pas du temps)

FIRE signifie : Financial Independance and Retire Early.

L’objectif est de partir en retraite anticipée, avant l’âge légal.

Si on prend le cas de la France, l'âge légal de 62 ans en France (bientôt 65) ou 67 ans pour une retraite à taux plein. On fera d’ailleurs un dossier pour bien comprendre comment marche le système de retraite français 🤩

🤔 Les différents FIRE ?

Il existe plusieurs types de FIRE qui reposent sur son objectif de rente, et de niveau de “retraite” :

• le Fat FIRE : une personne souhaitant avoir un niveau de vie au dessus de la moyenne nationale de son pays. Bien que non codifié, le Fat FIRE en France commence à 3 500-4 500 € par mois.

• Le FIRE : une personne souhaitant avoir le niveau de vie moyen de son pays. En France, on va retrouver 1 800 - 3 500 € par mois.

• le lean FIRE qui exige une adhésion stricte à un mode de vie minimaliste et une épargne extrême, ce qui nécessite un mode de vie beaucoup plus restreint. En France, on sera entre 0 - 1 800 € par mois.

• le barista FIRE qui s'adresse aux personnes qui souhaitent quitter leur job classique 9h-17h, 5 jours sur 7. Il combine travail à temps partiel et application des principes du mouvement FIRE. Ca permet de dégager du temps tout en ayant des revenus complémentaires.

🤔 Pourquoi les FIRE font de la bourse ?

Si on reprend les puristes de la méthode FIRE, on ne prend en compte que l’investissement en bourse.

Pourquoi? Car l’objectif d’un FIRE est de ne plus avoir à travailler. Il va donc chercher à avoir un revenu 100% passif. C’est à dire avoir une somme qui tombe chaque mois sur son compte bancaire.

Dans la majorité des cas, se lancer dans FIRE c’est :

• Augmenter tes revenus

  • Changer de job : on vise des jobs en demande avec des compétences proches. Par exemple quitter le journalisme pour devenir rédacteur SEO freelance. Cela permet de faire un x3-x6 sur la rémunération.

  • Changer de secteur : on vise les secteurs à forte croissance et forte marge. Par exemple aller travailler dans une Fintech, en Pharma, dans une boite SaaS.

• Investir un maximum :

  • Plus tu vas investir, plus tu vas gagner de l’argent grâce aux intérêts composés (ci-dessous), plus tu vas prendre ta retraite rapidement (ci-dessous)

L’investissement qui se rapproche le plus de cette “passivité” c’est la bourse.

• Une passivité pour investir, c’est à dire qu’on achète sans difficulté un actif performant (contrairement à l’immobilier, une entreprise, etc.)

• Une passivité pour toucher ses revenus, c’est à dire qu’on a rien à faire contrairement à entretenir un bien immobilier, etc.

Aux Etats-Unis, berceau du mouvement FIRE, le gouvernement fournit des revenus de retraite par répartition avec la Social Security mais ce système vise seulement à limiter la pauvreté des plus âgés. La majorité des retraites se fait par capitalisation via le fameux plan 401(k) qui défiscalise les sommes investies. Beaucoup plus d’américains que de français investissent en bourse, et certains arrivent à faire leur FIRE seulement avec ce pilier. Aujourd’hui, c’est sur celui-ci qu’on va se focaliser.

🤔 Comment vivre de la bourse ?

Pour savoir quand tu pourras FIRE grâce à la bourse, il existe la règle des 4%. Elle vient d’une étude des années 90, la Trinity Study de William Bengen.

Si tu veux en savoir plus, j’ai fait une vidéo youtube sur le sujet.

L’idée est simple : investir et obtenir des rendements annuels supérieurs ou égaux à 4%.

Une fois que tu atteins une somme que nous allons calculer, tu peux vivre de ton investissement sans faire baisser tes économies (ton capital investi).

Le calcul est le suivant :

• tu dois d’abord définir tes dépenses annuelles. Admettons que tu as besoin de 2 000€ / mois pour vivre convenablement, soit 24 000€ annuels

• tu dois donc placer 24 000 / 4% = 600 000€ pour vivre convenablement de tes économies

Comment faire pour avoir 600 000?

La première solution est d’épargner sans investir.

Tu as un salaire de 44 000€ net, si tu arrives à économiser 20 000€ par an, tu devras mettre de côté pendant 30 ans (600 000 / 20 000) avant d’atteindre la somme voulue

La deuxième solution est d’investir et d’utiliser la puissance des intérêts composés.

Si tu investis ces 20 000€ d’économies chaque année à un taux de 4%, tu dois appliquer la formule suivante :

• PMT [(1 + R)^Y – 1] / R

  • PMT = Payment (tes économies)

  • R = Rate (taux)

  • Y = Years (années)

• on a 20 000€ * [(1 + 4%)^20 - 1] / 4% ≈ 600 000€

Avec les intérêts composés, tu auras besoin de mettre 20 000€ de côté pendant 20 ans soit 10 ans de moins ! Si tu investis ces 20 000€ pendant 30 ans à un taux de 4%, tu atteins ≈ 1 122 000€ vs 600 000€ en épargne classique.

Bien sûr, cette règle est remise en cause : 4% est un taux moyen, le marché est volatile, ta situation financière peut changer du jour au lendemain et tu pourrais avoir besoin d’argent, l’inflation (surtout actuellement) vient grignoter ton capital. C’est une méthode lente mais force est de constater que les intérêts composés restent l’un des moyens les plus puissant pour à ce jour pour espérer faire ton FIRE.

🤔 Pourquoi être FIRE = être Frugal ?

Tu le sais maintenant, tu peux être FIRE à 10 000 € par mois. Mais alors, pourquoi on associe en France les FIRE avec la frugalité?

Pour bien le comprendre, on va faire des maths. Le stéréotype du FIRE, c’est un ingénieur américain qui gagne 120 000 $ par an après impôts. Il travaille dans une Startup à SF, mais il est homeless (SDF).

Pourquoi? Parce que le plus il épargne, le plus il va pouvoir prendre sa retraite rapidement.

Soit a, tes revenus

Soit b, le nombre d’années nécessaires pour épargner une année

Soit t, ton taux d’épargne

a * t * b = a * (1-t)

b = (1-t) / t

Or d’après la règle des 4% il faut 25 fois (1 / (4%)) vos dépenses annuelles pour vivre de tes rentes :

Soit y le nombre d’années nécessaires pour atteindre votre FIRE

D’où : Y = b * 25

Donc :

Pour t = 10%,

Y = (1-0,1) / 0,1 * 25 = 9 * 25 = 225 ans

Pour t = 25%,

Y = (1-0,25) / 0,25 * 25 = 3 * 25 = 75 ans

Pour t = 50%,

Y = (1-0,5) / 0,5 * 25 = 1 * 25 = 25 ans

Pour t = 75%,

Y = (1-0,75) / 0,75 * 25 = 0,33 * 25 = 8 ans

Si tu arrives à vivre avec 75% de ce que tu gagnes, tu vas pouvoir prendre ta retraite en 8 ans.

Par exemple, pour notre ingénieur américain à 120 000 $ par an cela donne :

120 000 * 75% /12 = 7 500 $

Cela veut dire que s’il investit 7 500 $ par mois pendant 8 ans, il touchera en rente 7 500 $ par mois la neuvième année.

📈 Sur quoi investir en bourse ?

Investir en bourse, c’est super. Tu veux commencer ou savoir comment font les FIRE version US.

En bourse tu peux entre autre :

• Faire du stock picking (acheter des actions une à une) et faire ton portfolio

• Acheter des produits dérivés complexes (Option, futur, swap)

• Des fonds gérés par des sociétés d’investissement

• Etc.

Les FIRE ont quatre critères pour investir :

• Lazy : c’est à dire ne pas prendre beaucoup de temps (comme un trader pro)

• Faible coûts : investir dans des actifs qui ont des faibles coûts de gestion

• Performant : investir dans des actifs qui historiquement ont performé

• Diminuer le risque : répartir ses investissements pour ne pas être trop exposé à une valeur

Les FIRE ont sélectionné comme type de produit “l’ETF”.

📈 Qu’est ce qu’un ETF?

L’ETF (Exchange Traded Fund) est un fonds indiciel ou tracker qui réplique un indice boursier représentatif d’un ensemble de valeurs. Concrètement, un ETF CAC 40 investit dans les 40 entreprises de l’indice français et son objectif est de répliquer le plus fidèlement possible la performance de l’indice.

Les avantages :

• gestion passive : pas besoin d’acheter les 40 entreprises du CAC 40 une à une, tu achètes seulement l’ETF et tu t’exposes simplement aux marchés

• performance : peu de gestionnaire arrivent à battre les marchés sur le long terme, grâce aux ETF tu t’exposes à l’indice de référence

• transparence : tu sais sa composition

• frais courants réduits (en moyenne entre 0,10% et 0,4% par an du montant total investi)

• support liquide (achat/vente en quelques secondes)

Chez FIRE, le support numéro 1 que l’on privilégie est l’ETF sur le MSCI world. En achetant cet ETF, tu t’exposes à plus de 1500 titres d’entreprises de grande et moyenne capitalisation réparties dans 23 pays développés. Il couvre environ 85 % de la capitalisation boursière de chacun de ces pays. Il est fortement pondéré sur les USA (68% de l’indice) mais te permet de t’exposer à la performance des marchés globaux tout en étant très diversifié ! Si tu souhaites en savoir plus tu peux cliquer sur le graph et ça ouvrira la fiche descriptive.

Pour investir dans le MSCI World avec ton PEA, il y a le CW8 d’Amundi.

En investissant sur cet indice, tu peux espérer faire en moyenne entre 8 et 10% de performance annuel.

Reprenons notre formule des intérêts composés. Pour un rendement plutôt conservateur de 8%, si tu investis 10 000€ par an, au bout de 30 ans tu auras 10 000€ * [(1 + 8%)^20 - 1] / 8%  ≈ 1 130 000€ grâce aux intérêts composés vs 10 000 * 30 = 300 000€ simplement en économisant. Quand tu as atteins ton objectif, disons d’1 millions d’€ investis, le rendement plus important te permet de te verser une partie des intérêts gagnés tout en laissant ton capital continuer à se développer. Tout est une question de ténacité car tu dois acheter tous les mois / tous les ans ce même ETF, et t’y tenir, que le cours baisse ou monte.

🤔 Quel support d’investissement pour l’ETF MSCI World ?

Maintenant que tu sais dans quoi les FIRE US investissement, comment peux tu le faire? Il existe différent type de “support” qui sont, si on le vulgarise comment des “comptes bancaires”.

Tu vas virer de l’argent sur ce support, ce compte bancaire et ensuite pouvoir acheter par exemple le CW8 qui réplique l’indice ETF MSCI WORLD.

Pour choisir ce support, les critères à prendre en compte :

• Les frais de gestion : en fonction du support acheter et détenir un actif sera plus ou moins cher

• Les frais de sorties : en fonction du support, sortir ton argent entrainera des frais

• Les actifs possibles : tu ne peux pas tout acheter avec un PEA ou une Assurance vie. Par contre l’ensemble des actifs sont disponibles avec un CTO.

• La fiscalité : avec le PEA ou une Assurance Vie tu vas pouvoir décaler l’imposition à la sortie. Ce qui permet d’avoir plus de capital à faire travailler.

Le CTO

Avec un compte titres ordinaire, tu peux gérer tes investissements sur les marchés financiers et passer des ordres de bourse. Il n’a aucun plafond et te permet d’investir sur un grand panel de véhicules d’investissement. En parallèle de ton CTO, tu dois détenir un compte courant qui sera débité du montant des achats et frais, et crédité du montant des ventes et revenus de tes titres. Tu peux soit ouvrir un compte espèce spécialement pour assurer le fonctionnement du compte-titres, soit ton compte bancaire classique que tu utilises quotidiennement peut également faire l’affaire.

Fiscalité : en CTO tu es soumis à l'imposition des revenus de valeurs mobilières et des plus-values de cessions de titres (12,8%). A cette imposition sur les revenus s'ajoutent les prélèvements sociaux (17,2%). Ça forme au global le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30% plus connu sous le nom de Flat Tax.

Pour les comptes titres, on retrouver souvent les banques / courtiers suivants : DEGIRO, XTB, BOURSE DIRECT, TRADE REPUBLIC, BITPANDA, FORTUNEO, BFORBANK.

Le PEA

En général, c’est l’enveloppe fiscale la plus intéressante pour investir régulièrement en ETF. C’est un produit d’épargne réglementé destiné à être investi en bourse. Il permet d'acquérir des actions d'entreprises européennes, mais en réalité il est possible d’investir dans des ETF aux USA ou dans les pays émergeants grâce aux ETF dit “synthétiques”. Le plafond de versement est fixé à 150 000€ mais ton PEA peut atteindre des montants supérieurs avec les intérêts composés.

Fiscalité : pendant la durée du PEA, les dividendes et les plus-values ne sont pas imposables, à condition d'être réinvestis dedans. Après 5 ans, les gains de ton PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu, tu payes seulement 17,2% de prélèvements sociaux.

J’ai mon PEA chez Boursorama. Si tu veux ouvrir un compte et me supporter tu peux cliquer ici ou utiliser mon code parrain VILO7431.

L’assurance vie

Dernière option : le placement préféré des français, l’assurance vie. Il existe trois types de contrats d’assurance-vie : l'assurance en cas de vie, l'assurance en cas de décès et un contrat mixte de vie et décès. Les assurances-vie garantissent le versement d'un capital ou d'une rente au souscripteur ou au bénéficiaire désigné dans le contrat. L'assurance en cas de vie est davantage utilisée comme placement, l'assuré pouvant être lui-même le bénéficiaire du contrat.

Fiscalité : les produits sont imposés à 12,8% ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu, avec les prélèvements sociaux de 17,2% qui viennent s’ajouter. En cas de rachat du contrat après 8 ans, ça devient fiscalement plus intéressant. Tu bénéficies d’un abattement de 4 600 € par an sur les intérêts et plus-values. Les gains correspondants aux 150 000 « premiers » euros seront taxés à 7,5 %. Ceux générés par les versements au delà de ce montant seront imposés à 12,8 %. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux de 17,2% viennent toujours s’ajouter à l’imposition sur le revenu.

🤔 Les limites du FIRE 100% bourse

J’ai adapté la méthode FIRE à la France pour accélérer l’atteinte de l’indépendance. En gros, on fera les calculs par la suite, mais faire son FIRE qu’avec la bourse demande de gagner be

L’idée n’est pas compliqué : augmenter tes revenus, épargner un maximum, investir and trust the process. Pour la partie investissement, FIRE se base sur 3 piliers principaux :

• la bourse / les cryptos

• l’immobilier : locatif, marchand, promotion

• le side business / rachat d’entreprise

Je te laisse découvrir l’ensemble dans mon livre “La retraite à 40 ans, c’est possible” disponible ici.

😊 Conclusion

Commence tôt en bourse afin de bénéficier des intérêts composés et de t’habituer aux fluctuations. En suivant cette stratégie passive, tu devras investir tous les mois en achetant tout le temps la même somme épargnée, dans le ou les mêmes ETF. Laisse le temps faire les choses, les règles d’or : patience et régularité !

Pour ceux d’entre vous souhaitant se lancer dans l’immo, on démarre un coaching sur un an pour t’aider à réaliser tes investissements.

On présente le programme ici : https://bit.ly/3KbfKLT

Le prochain groupe démarre le 7 septembre 2022.

Pour vérifier que le programme te correspond, tu peux échanger avec Martin : https://calendly.com/martin-boulanger/fireclub-immo

Pour t’inscrire avec une facture ou CPF, tu peux envoyer un mail à martin@gii.fr.

📺 Nos autres contenus : podcasts, Linkedin, Discord

• Podcast “La retraite à 40 ans par Victor Lora” : 15 millions en 6 ans - Olivier

“Olivier a un patrimoine en dizaines de millions d’euros. Il a constitué la majeure partie de ce patrimoine en effectuant le rachat et la cession de 6 entreprises. Son histoire est passionnante et je suis certain qu'elle va vous inspirer autant que moi. D’ailleurs, vous me connaissez. Dès que je croise un profil hors du commun, je m’associe. On s’est associé avec Olivier pour racheter des entreprises ensemble. On lance même un programme en septembre, pour ceux d’entre vous qui veulent nous rejoindre. N’hésitez pas à laisser 5 étoiles à l’épisode, on en a plus que besoin.”

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