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#10 - đŸ”„đŸ€” Dois-tu t'assurer ou non ?

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#10 - đŸ”„đŸ€” Dois-tu t'assurer ou non ?

Cette semaine on parle des assurances indispensables. L'objectif Ă  la fin de cette newsletter : que tu sois plus Ă  l'aise avec ce sujet.

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Sep 25, 2022
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#10 - đŸ”„đŸ€” Dois-tu t'assurer ou non ?

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La newsletter FIRE c’est l’endroit pour apprendre Ă  rĂ©ellement investir. Si tu n’es pas encore inscrit, c’est par ici  :

⏱ Temps de lecture estimĂ© : 14 minutes

📰 L’actualitĂ© FIRE :

Nos derniÚres actualités : 

  • GĂ©nĂ©ral : nos Ă©quipes viennent de s’agrandir avec quatre nouveaux profils au top du top ! On y retrouve du marketing et du sales. Un nouveau profil m&a / operation va nous rejoindre en janvier 2023. Nous Ă©tions 5 en juin, nous serons plus de 30 dĂšs juin 2023 😊 Il est temps de scale đŸ’Ș

  • Kirpi - Investissement immobilier : la prochaine opĂ©ration “club deal” arrive. Pour y avoir accĂšs : Kirpi, c’est ici.

  • FIRE Studio - CrĂ©ation d’entreprises : je suis Ă  la recherche de deux CEO pour lancer deux nouvelles structures (un profil, expert marketing / un profil expert produit side business). Ce sont des entreprises qui feront 1 m€ de CA en 2023 avec 500 k€ de marge. La prise de participation est rĂ©servĂ©e aux investisseurs de FIRE Invest. C’est ici.

  • FIRE Invest - Rachat d’entreprises : cĂŽtĂ© acquisition, on a fait une proposition pour une entreprise. Nous sommes en phase de nĂ©gociation. Il est encore temps de nous rejoindre, c’est ici. Nous rejoindre, c’est avoir accĂšs en exclusivitĂ© aux lancements de FIRE Studio, aux rachats de TPE / PME.

  • Buy-out - Groupe de rachat d’entreprises : on commence lundi notre programme avec plus de 10 personnes. On a hĂąte de vous aider Ă  acheter plein d’entreprises. On lance un deuxiĂšme programme en dĂ©but d’annĂ©e prochaine. Pour en savoir plus, c’est ici.


📅 Au programme de cette semaine :

  • L’actualitĂ© Ă©conomique

  • Dossier : dois-tu t'assurer ou non ?

  • Nos autres contenus : Podcasts, Linkedin, Discord

  • AccĂšs aux contenus exclusifs

  • Nos programmes FIRE 


📈 L’actualitĂ© des marchĂ©s :

  • Economie et marchĂ©s financiers

Dans les actualitĂ©s Ă©conomiques, je vous partage cette semaine une analyse super intĂ©ressante sur l’endettement des mĂ©nages que m’a faite parvenir un FIRE travaillant en banque. Je l’ai simplifiĂ©e pour vous.

“Au cours des derniĂšres annĂ©es, les mĂ©nages français se sont fortement endettĂ©s, avec un ratio encours de crĂ©dits / revenu disponible dĂ©sormais plus Ă©levĂ© que dans d’autres pays europĂ©ens (+30 points depuis 2007). La hausse de l’endettement a nĂ©anmoins Ă©tĂ© rendue supportable par la baisse des taux d’intĂ©rĂȘt.

Source : Banque de France

En norme française, une crĂ©ance est classĂ©e comme douteuse lorsque l’un des critĂšres suivant a lieu : (i) la situation financiĂšre de la contrepartie se dĂ©grade au point d’induire un risque de non-remboursement et/ou (ii) la crĂ©ance prĂ©sente une pĂ©riode d’impayĂ©s dĂ©passant une certaine durĂ©e qui dĂ©pend du type de crĂ©ance (gĂ©nĂ©ralement 3 mois).

MalgrĂ© la forte montĂ©e du taux d’endettement des mĂ©nages, le ratio crĂ©ances douteuses / encours des crĂ©dits reste aujourd’hui trĂšs bas (0,91%).

Source : Banque de France

La nette remontĂ©e des taux d’intĂ©rĂȘt devrait progressivement le pousser Ă  la hausse mais rien d’alarmant pour l’instant. C’est surtout le niveau du taux de chĂŽmage qui sera dĂ©terminant dans les mois Ă  venir.”

Performances du SP500 (weekly) :

  • Cryptomonnaies

Performances des cryptomonnaies (weekly)

đŸ€” Dois-tu t’assurer ou non ?

Cette semaine, on s’intĂ©resse aux assurances.

Je reçois beaucoup de messages de personnes me disant :

« Victor, je ne vais pas prendre d’assurance, c’est trop cher, je vais m’assurer moi mĂȘme”

On peut se poser la question, surtout quand on te propose une assurance pour ton nouveau téléphone ou encore ta machine à laver.

En tant que FIRE, on sait :

  • Investir de maniĂšre rĂ©currente peut rapporter gros :

Par exemple, investir 100 € par mois Ă  10% par an peut rapporter 41 447,03 € en 15 ans dont 23 447,03 € d’intĂ©rĂȘts.

Nous devons ĂȘtre attentifs Ă  l’alourdissement de nos budgets mensuels. Les assurances sont souvent sous format d’un abonnement mensuel.

Lorsqu’on additionne nos assurances habitation, tĂ©lĂ©phone, carte bancaire, voiture, compte bancaire, on peut rapidement arriver Ă  des 100 € / mois.

  • Économiser de gros montants :

GĂ©nĂ©ralement, les assurances qui ont des coĂ»ts trĂšs Ă©levĂ©s sont les assurances emprunteur. Par exemple, pour un emprunt de 340 000 €, une assurance emprunteur peut aller de 0,30% Ă  plus de 1,84 %. Sur 340 000 €, cela fait de 3 672 € Ă  28 560 €.

En tant que FIRE, cela peut reprĂ©senter 127 203,94 € dont 98 643,94 € d’intĂ©rĂȘt aprĂšs 15 ans Ă  10%.

Mais, dois-je m’assurer finalement?

Tout est une question de risque. C’est ce dont on va parler aujourd’hui.

Entre le risque de perdre 500 € pour acheter un nouveau tĂ©lĂ©phone ou celui de perdre 500 000 € en cas d’invaliditĂ©, le problĂšme n’est pas le mĂȘme.

On embarque pour le monde merveilleux des assurances. :)

Quel que soit ton parcours vers l'indépendance financiÚre, le risque est un élément important de l'équation. Je suis désolé de te le rappeler mais :

  • Tu peux mourir ou devenir invalide de façon inattendue

  • Tu peux avoir un accident de voiture

  • Tu peux ĂȘtre poursuivi en justice

  • Tu peux tomber malade

  • Ta maison peut brĂ»ler

Dans des cas graves, les assurances sont plus qu’utiles.

Qu’en est il des “cas” plus classiques?

  • Un dĂ©gĂąts des eaux

  • Un accident nĂ©cessitant une rééducation longue

  • Une problĂ©matique de roulement sur ta voiture 

  • Un dĂ©gĂąt occasionnĂ© chez ton client Ă  cause d’un virus

Ce sont des risques auxquels nous pouvons ĂȘtre confrontĂ©s tous les jours et qui doivent ĂȘtre anticipĂ©s. Ils mettent en pĂ©ril nos biens, notre capacitĂ© Ă  gagner un revenu ou les deux.

MĂȘme si tu peux faire en sorte de les diminuer, on ne peut pas gĂ©rer tous les risques. Il y a toujours un risque de se faire renverser par un bus sur le chemin du travail le matin. Pour tous ces risques que tu ne contrĂŽles pas, c'est lĂ  que l'assurance entre en jeu.

Une assurance est un moyen de transférer divers risques à une compagnie d'assurance, en échange d'une prime.

Il existe aujourd'hui une multitude d’acteurs et de typologies d’assurances, à tel point qu’on a tendance à s’y perdre.

Pourquoi est-ce important pour toi en tant que FIRE?

En tant que FIRE, tu dois devenir un crack de l’investissement et de la gestion financiùre.

Cela veut dire :

  • Savoir Ă©conomiser et Ă©pargner puis investir simplement (exemple bourse)

  • Savoir gagner de l’argent (immobilier, side business, entreprise, etc.)

L’assurance est un Ă©quilibre qui te permet de ne pas partir en arriĂšre Ă  cause d’un accident. L’assurance est un Ă©quilibre car tu as autant Ă  y gagner que l’assureur.

Dans certains cas, le coĂ»t de l’assurance est trop Ă©levĂ©. A moins que tu saches que tu vas ĂȘtre sans emploi et que tu as un fort salaire, la clause perte d’emploi dans l’assurance emprunteur est trĂšs Ă©levĂ©e.

Certaines assurances sont obligatoires, comme l’assurance PNO (PropriĂ©taire Non Occupant), qui te protĂšge contre, entre autres, les incendies, explosions, catastrophes naturelles, dĂ©gĂąts des eaux, etc.

Cette semaine, on fait un tour d’horizon des diffĂ©rentes assurances indispensables. On t’explique ce qu’est une assurance et lesquelles sont indispensables. On verra comment choisir son assurance, comment on se fait rembourser et comment nĂ©gocier les primes.

L’objectif Ă  la fin de cette newsletter : que tu sois plus Ă  l’aise avec ce sujet, qui n’est certes pas toujours sexy mais ĂŽ combien nĂ©cessaire !

Si tu veux plus de contenu et d'outils pour t’aider dans ton FIRE, on a créé l’abonnement premium qui te permet d’avoir accĂšs Ă  plein d’outils (immo, bourse, side business
) et la possibilitĂ© de nous poser directement tes questions. Pour y avoir accĂšs, c’est juste ici :

đŸ€” Qu’est ce qu’une assurance ?

Revenons aux bases : une assurance est un moyen permettant Ă  une personne appelĂ©e « l'assurĂ© » de gĂ©rer ses risques et de bĂ©nĂ©ficier du secours de l’assureur en cas de survenance d’un sinistre, c’est-Ă -dire un Ă©vĂ©nement couvert au contrat qui se rĂ©alise et va donner lieu Ă  une indemnisation de la part de l'assureur.

Par exemple : un dégùt des eaux sur une toiture ou un incendie dans une dépendance.

En souscrivant une assurance, tu transfĂšres le coĂ»t d’une perte potentielle Ă  une compagnie d’assurance en Ă©change d’une somme d’argent appelĂ©e « prime » ou « cotisation » que tu es tenu de verser.

Tu dois bien comprendre que l’assurance est un contrat. En contrepartie du versement de cette cotisation (aussi appelĂ©e prime), l’assureur garantit des prestations prĂ©cises Ă  un individu, une association ou une entreprise en cas de rĂ©alisation d’un risque clairement identifiĂ© dans le contrat.

Il existe 4 grandes groupes d’assurances auxquels tu peux souscrire. Dans chacun de ces groupes d’assurances, il existe plusieurs types d'assurances. 

  • Les assurances individuelles : elles concernent les assurances retraite, assurances dĂ©cĂšs invaliditĂ©, assurances complĂ©mentaire santĂ©, assurances homme clĂ©, assurances vie. Ces assurances couvrent les risques causĂ©s par des personnes physiques.

  • Les assurances collectives : celles-ci s’appliquent aux associations. On y retrouve l’assurance prĂ©voyance collective, l’assurance retraite collective, l’épargne salariale, l’assurance collective pour l’indemnitĂ© de licenciement. 

  • Les assurances des biens : elles s’occupent de la protection des biens immobiliers, automobiles, meubles etc. contre un dommage qui survient involontairement. On y retrouve l’assurance automobile, l’assurance multirisques, l’assurance motocycle, l’assurance flotte automobile, l’assurance locaux ou encore l’assurance marchandises. 

  • Les assurances d’activitĂ© : elles prennent en charge les dommages causĂ©s par une activitĂ© de l’entreprise. Il y a par exemple la garantie dĂ©cennale, l’assurance responsabilitĂ© civile, l’assurance protection juridique, l’assurance d’activitĂ© professionnelle. 

Cette semaine, on s’intĂ©resse aux assurances sous le sens “protection d’un sinistre” et non sous le sens “produit d’épargne / de capitalisation”.

Une assurance couvre un risque, la solidarité est couverte par des impÎts.

đŸ€” Quelles sont les assurances indispensables ?

Dans un premier temps, on va voir les principales assurances que tu dois connaĂźtre. Ensuite, on s’intĂ©resse aux critĂšres de choix d’une assurance, puis je t’explique comment la nĂ©gocier et enfin comment la faire fonctionner. C’est parti. 😎

Le rĂ©gime obligatoire de l’Assurance Maladie

Chaque rĂ©sident français doit obligatoirement ĂȘtre couvert pour le risque maladie et pour la maternitĂ©. Ton affiliation Ă  la sĂ©curitĂ© sociale est matĂ©rialisĂ©e par ta carte vitale sur laquelle tu retrouves ton numĂ©ro de sĂ©curitĂ© sociale. La sĂ©curitĂ© sociale te permet d’avoir une couverture de base contre les risques de maladie, famille, retraite, accidents du travail/maladies professionnelles, autonomie. Elle est financĂ©e par les cotisations sociales et patronales qui sont dĂ©duites de ton salaire ou encore par les prĂ©lĂšvements sociaux de 17,2% que tu payes sur ton salaire net.

Quelle que soit ta situation ou ton activitĂ© professionnelle, tu dois ĂȘtre affiliĂ© au rĂ©gime obligatoire de la SĂ©curitĂ© Sociale.

Si tu es sans activité ou sans statut professionnel, tu es soit rattaché à la personne dont tu dépends (conjoint(e), époux(se), parents, tuteur(rice), etc. ), soit affilié à la PUMA (Protection Universelle Maladie).

Bon Ă  savoir : on cherche souvent Ă  Ă©viter la taxe PUMA. Pourquoi ? Car la cotisation est Ă©gale Ă  6,5% des revenus du patrimoine et du capital dont le montant est supĂ©rieur Ă  50% du PASS avec un plafonnement Ă  329 088 €. L’exercice consiste Ă  trouver un Ă©quilibre entre avoir une rĂ©munĂ©ration (par exemple salaire de sa holding), et ses revenus du capital. Si tu veux en savoir plus, le site de l’URSSAF.

Si tu es en activitĂ© professionnelle : c’est ton statut professionnel qui dĂ©finit la caisse auprĂšs de laquelle tu cotises (CNAM pour les salariĂ©s, RSI pour les artisans, MSA pour les agriculteurs et professions affiliĂ©es, Cancava ou Organic pour les commerçants, etc).

Pour savoir à quelle caisse tu es affilié, tu peux cliquer sur le lien juste ici.

Bon Ă  savoir : est-il possible de quitter la sĂ©curitĂ© sociale ? En thĂ©orie, c’est le cas. En pratique, ce n’est pas si simple. Pour ceux qui vont travailler Ă  l’étranger, s’installer dans un autre pays, c’est une procĂ©dure assez simple. Pour les autres, c’est un sujet “touchy”. D’ailleurs, ceux qui prĂŽnent de quitter la sĂ©curitĂ© sociale sont souvent condamnĂ©s. Le principe de base est une directive europĂ©enne. 

Comment marche l’Assurance Maladie?

Le principe est simple.

La base de remboursement : il y a une base de remboursement, c’est-Ă -dire un “prix” dĂ©terminĂ© par “consultation” appelĂ© “base de remboursement”. Par exemple, ce sera 25 € par un gĂ©nĂ©raliste et spĂ©cialiste secteur 1 et 2 conventionnĂ© OPTAM (L'Option Pratique Tarifaire MaĂźtrisĂ©e), qui a remplacĂ© le Contrat d'accĂšs aux soins (CAS), et qui est un contrat signĂ© entre l'assurance maladie et des mĂ©decins conventionnĂ©s exerçant.

Taux de remboursement : il y a un taux remboursĂ© par la sĂ©curitĂ© sociale. Par exemple pour une consultation d’un gĂ©nĂ©raliste et spĂ©cialiste ce sera 70%.

Montant remboursĂ© par la SĂ©curitĂ© Sociale : il y a un montant maximum remboursĂ© par la sĂ©curitĂ© sociale. Par exemple, ce sera 16,50 € pour la consultation d’un gĂ©nĂ©raliste.

Exemple des remboursements de l’Assurance maladie :

“Mais Victor, 70% x 25 €, ça fait 17,50€ non ?”

Tu as bien raison, il y a 1 € de participation forfaitaire, et plus si tu consultes plusieurs mĂ©decins dans la journĂ©e.

La complémentaire santé

Bien souvent, l’assurance maladie de base de la sĂ©curitĂ© sociale ne prend pas en charge 100 % de tes dĂ©penses santĂ©. C’est pour cela que souscrire une complĂ©mentaire / mutuelle santĂ© (assurance facultative) est intĂ©ressant. Elle te permet d’ĂȘtre mieux remboursĂ© pour les soins pris en charge partiellement par ta caisse d’assurance maladie obligatoire. 

Déjà, il existe deux éléments différents :

  • La mutuelle maladie : qui couvre les dĂ©penses santĂ©, les mĂ©dicaments etc.

  • La prĂ©voyance : qui couvre l’incapacitĂ© de travail, l’invaliditĂ©, la dĂ©pendance et le dĂ©cĂšs

Tu peux Ă©galement ĂȘtre remboursĂ© pour les soins qui ne sont pas couverts par l’assurance maladie : ostĂ©opathe, lentilles ou encore divers vaccins et contraceptifs. Enfin, tu peux bĂ©nĂ©ficier du tiers payant : tu n’as pas besoin d'avancer la partie de tes frais de santĂ© remboursĂ©e par ta complĂ©mentaire.

On retrouve un tableau similaire Ă  l’assurance maladie pour savoir de combien on sera remboursĂ©.

  • Pour une consultation au tarif de 55 €, sur une base de remboursement de 25,00 € (le cas ci-dessus), l’assurance maladie vous rembourse 16,50 €, hors part forfaitaire (voir exemple de calcul ci-dessus). 

  • Il reste donc Ă  ta charge : 38,50 €

  • C’est Ă  ta mutuelle de prendre la suite

  • Dans le cas d’une garantie Ă  100 % (c’est-Ă -dire un remboursement supplĂ©mentaire Ă©quivalent Ă  la prise en charge de la sĂ©curitĂ© sociale), ta complĂ©mentaire te rembourse : 25,00 € - 16,50 € = 8,50 €

  • Il reste Ă  votre charge : 30 € 

Cas garantie à 200% : 

  • Ta complĂ©mentaire te rembourse : (200 % x 25,00 €) – 16,50 € = 50,00 € - 16,5 € = 33,50 €.

  • Ton reste Ă  charge sera de : 5 €

Tu sais maintenant comment cela fonctionne.

Exemple d’un tableau de prise en charge :

Le niveau 1 correspond souvent à la prise en charge minimale négociée par les syndicats de ta branche.

Les niveaux 2 et 3 correspondent gĂ©nĂ©ralement Ă  ce qui est nĂ©gociĂ© par ton employeur avec l’assureur ou son courtier.

Bon Ă  savoir : en rĂ©alitĂ©, comment ça marche l’assurance ? J’ai eu la chance de faire des modĂ©lisations de prise en charge pour des courtiers pour de grands groupes comme Carrefour. Quand tu as une petite structure, l’objectif est de couvrir les besoins de tes salariĂ©s. Il s’agit de couvrir ce dont ils ont besoin et pas plus. Plus tu prends de garanties, de couvertures, plus cela va te coĂ»ter. En tant qu’employeur, tu peux prendre jusqu’à 100% de la couverture de tes salariĂ©s.

Bon Ă  savoir : les grosses entreprises nĂ©gocient pour avoir des comptes “mutuelles & prĂ©voyances” Ă  l’équilibre. C'est-Ă -dire que les entreprises vont cotiser pour 1 m€. Elles vont payer 10-20% de gestion Ă  un courtier. Ensuite, elles vont chercher Ă  avoir un Ă©quilibre entre ce qui est rĂ©ellement consommĂ© par leurs employĂ©s et le montant des cotisations. Dans le cas de trop de consommations, ce sera un compte dĂ©ficitaire (l’entreprise devra cotiser plus). Dans le cas de pas assez de consommation, ce sera un compte bĂ©nĂ©ficiaire. Les cotisations seront ajustĂ©es Ă  la baisse ou on augmentera les couvertures.

Bon Ă  savoir : des assurances santĂ© voyages existent dans les cartes de type Gold ou Premier mais elles ne couvrent gĂ©nĂ©ralement pas tous les pays et il y a des limites de temps Ă  l’étranger. Pour les FIRE “digital nomad” ou les expatriĂ©s, il est vivement conseillĂ© de prendre une assurance santĂ© internationale pour prendre en charge les dĂ©penses de santĂ© et le rapatriement si besoin. Elle peut ĂȘtre trĂšs utile surtout lorsque tu te dĂ©places dans des pays Ă©trangers non-europĂ©ens, oĂč les tarifs liĂ©s aux frais de santĂ© sont trĂšs Ă©levĂ©s (Etats-Unis, Canada, Japon
). MĂȘme lors de sĂ©jours dans des pays europĂ©ens, elle peut ĂȘtre utile puisqu’elle permet de rembourser des soins qui ne sont pas pris en charge pas le rĂ©gime obligatoire de la SĂ©curitĂ© Sociale, ni par ta mutuelle “ordinaire”.

Comment choisir ma mutuelle / prévoyance?

Que tu sois une entreprise, un freelance, ou mĂȘme un salariĂ©, c’est important de choisir la bonne mutuelle.

L’objectif est de payer le juste prix par rapport aux services dont tu as besoin. Par exemple, tu as 40 - 50 ans. C’est Ă  ce moment que les problĂ©matiques dentaires vont arriver. Tu dois regarder en dĂ©tail les mutuelles qui proposent les meilleures prises en charge pour le dentaire. 

Pour les indépendants, vous pouvez regarder des entreprises comme :

  • https://www.wemind.io/ 

  • https://www.easyblue.io/

  • https://www.axa.fr/

  • https://www.allianz.fr/assurance-particulier/sante-prevoyance/assurance-sante.html

  • https://mon.apicil.com/

Ton objectif est de savoir de quoi tu auras besoin, par exemple du parodontale, des lunettes, du kiné, de l'ostéo etc.

AprĂšs, tu imagines un nombre de sĂ©ances, par exemple, je vais chez l’ostĂ©o une fois par mois. 

Si ce n’est pas remboursĂ©, cela me coĂ»te 70 € par mois.

Avec une mutuelle Ă  125 € par mois, je suis remboursĂ© Ă  hauteur de 70 € par mois. 

Le delta est de 55 €. A cela, je risque d’ajouter 3 sĂ©ances de kinĂ©, des mĂ©dicaments pour l’allergie.

Je me retrouve donc Ă  l’équilibre Ă  la fin de l’annĂ©e.

Les assureurs ont l’ensemble des statistiques de la population qu’ils assurent. Certaines populations ont moins de risques d’ĂȘtre malade, d’avoir des accidents. ThĂ©oriquement, si tu souscris une mutuelle de ce type de population, cela te coĂ»tera moins cher. 

L’assurance responsabilitĂ© civile

Ce contrat te protĂšge en cas de rĂ©paration financiĂšre Ă  verser lors de dommages matĂ©riels, immatĂ©riels ou corporels causĂ©s Ă  une tierce personne. Il couvre essentiellement les dommages causĂ©s Ă  une tierce personne par toi ou une personne sous ta responsabilitĂ© (enfants mineurs par exemple). Les dispositions de l’assurance ResponsabilitĂ© Civile sont dĂ©finies dans les articles 1 240 Ă  1 244 du Code Civil. 

Certains dommages ne sont pas couverts par la garantie responsabilité civile de l'assurance :

  • Tes dommages personnels et ceux causĂ©s Ă  tes proches : conjoint, enfants mineurs, employĂ©s de maison...

  • Les actes intentionnels de ta part ou des personnes sous ta responsabilitĂ©

  • Les dĂ©gĂąts engendrĂ©s par un chien dangereux (rottweilers, pitbulls
)

  • La responsabilitĂ© civile classique ne couvre pas tes activitĂ©s professionnelles. Pour cela tu dois souscrire une responsabilitĂ© civile professionnelle (RC Pro). J’en parle plus bas.

Il existe plusieurs types d’assurances responsabilitĂ© civile :

  • L’assurance habitation : elle n’est pas toujours obligatoire mais on te conseille d’en prendre une dans tous les cas. Si tu effectues du locatif, il est impĂ©ratif de demander une assurance habitation Ă  tes locataires.

  • L’assurance automobile : aussi appelĂ©e « assurance au tiers », elle est obligatoire si tu as un vĂ©hicule Ă  moteur.

  • La responsabilitĂ© civile vie privĂ©e : elle n’est pas obligatoire mais peut ĂȘtre trĂšs utile car elle couvre non seulement les dommages matĂ©riels et immatĂ©riels mais aussi corporels causĂ©s Ă  un tiers. Elle est souvent incluse dans l’assurance habitation.

  • La responsabilitĂ© civile professionnelle : elle est obligatoire pour certains types de professions mais selon nous, il vaut mieux en prendre une dans tous les cas.

Prenons l'exemple d'un chien qui mord un homme dans la rue (dommage). Son propriétaire (lien de causalité) est responsable par négligence (faute), il doit indemniser la victime.

D’autres exemples :

  • Un pot de fleur tombe de ton balcon sur une voiture 

  • Tu casses le tĂ©lĂ©phone d’un ami

  • Ton enfant casse la console d’un ami

L‘assurance habitation

La responsabilité civile de l'assurance habitation va couvrir les dommages causés aux tiers : tes colocataires, tes voisins, la copropriété et toute personne subissant des dommages résultant d'un dégùt des eaux ou d'un incendie chez toi. Elle peut notamment intervenir dans les cas suivants :

  • Une rupture de canalisation dans ton appartement entraĂźne une inondation dans le salon de ton voisin. 

  • Un court-circuit engendre un dĂ©but d'incendie qui noircit les murs du couloir de ta rĂ©sidence, considĂ©rĂ© comme une partie commune. 

  • Suite Ă  une explosion, des Ă©clats de vitre sont projetĂ©s dans la rue et blessent un passant.

Si tu es propriĂ©taire de ta rĂ©sidence principale, la souscription Ă  une assurance habitation est facultative. Cependant, si le bien est situĂ© dans une copropriĂ©tĂ©, l'assurance peut ĂȘtre imposĂ©e par le rĂšglement de la copropriĂ©tĂ©.

Dans le cas oĂč tu es propriĂ©taire d’un bien locatif, tu dois imposer la souscription d’une assurance habitation Ă  tes locataires. Depuis la mise en place de la loi Alur, tout locataire d’un logement doit avoir souscrit un contrat d’assurance habitation sous peine d’expulsion du logement. N’hĂ©site pas Ă  demander les attestations d’assurance habitation Ă  tes locataires chaque annĂ©e car il se peut qu’ils souscrivent Ă  une assurance la premiĂšre annĂ©e puis n’en aient plus les annĂ©es suivantes. Tu peux trouver le dĂ©tail des obligations d’assurance habitation juste ici.

Dans tous les cas, on te conseille fortement de prendre une assurance habitation mĂȘme si elle n’est pas obligatoire. Une catastrophe peut vite arriver et les consĂ©quences financiĂšres pourraient ĂȘtre dĂ©sastreuses.

ConcrÚtement, comment cela se passe-t-il en cas de dégùts, comme un dégùt des eaux?

Disons, que le locataire de l’étage au-dessus de toi occasionne un dĂ©gĂąt des eaux chez toi.

  • DĂ©clarer le dĂ©gĂąt auprĂšs de ton assurance avec les coordonnĂ©es de l’assurance de ton voisin

  • La recherche de fuite

  • Le passage des experts dans le cas oĂč l’assurance veut s’assurer de la pertinence des dĂ©gĂąts (gĂ©nĂ©ralement quand c’est au-dessus de 3 000 €)

  • L’avis de l’expert et la validation des devis pour traitement de la fuite

  • Ton assureur te versera gĂ©nĂ©ralement 70% du montant du dĂ©gĂąt puis les 30% restant lorsque la prestation sera rĂ©alisĂ©e sous justification de la facture

L’assurance auto

L’assurance auto est obligatoire. Il s’agit de te protĂ©ger en tant que conducteur lors de dommages matĂ©riels ou corporels causĂ©s Ă  un autre automobiliste, et ce, conformĂ©ment Ă  l’article L.211-1 du code de la route. On parle d’“assurance auto au tiers” ou “assurance auto responsabilitĂ© civile”. Il est Ă©galement possible de couvrir les dommages matĂ©riels et corporels pour ton vĂ©hicule et toi-mĂȘme. Pour ĂȘtre assurĂ© contre tes propres dommages corporels, il faut prendre une garantie conducteur. Si tu souhaites Ă©galement ĂȘtre couvert pour les rĂ©parations de ton propre vĂ©hicule, on parle alors d’assurance auto « tous risques ».

On parle d’assurance auto mais, en rĂ©alitĂ©, elle est obligatoire pour tous les vĂ©hicules Ă  moteur : 2 ou 3 roues, voitures particuliĂšres ou utilitaires, tondeuses avec un siĂšge. En cas de dĂ©faut d’assurance voiture, tu pourrais payer une amende allant jusqu’à 3 750€, une peine de prison et/ou un retrait de permis, selon les circonstances et la gravitĂ© du sinistre.

Bon Ă  savoir : si tu es propriĂ©taire d’une trottinette Ă©lectrique, d’un hoverboard, d’un gyropode ou d’une monoroue Ă©lectrique, tu as l’obligation de souscrire une assurance responsabilitĂ© civile. Ce n’est gĂ©nĂ©ralement pas compris dans la responsabilitĂ© civile de ton assurance habitation ou de ton assurance automobile. Il faut que tu souscrives une assurance NVEI (Nouveaux VĂ©hicules Électriques). Elle te couvrira en cas de dommages causĂ©s Ă  un tiers. C’est-Ă -dire, si tu blesses un piĂ©ton, ton assurance se chargera d’indemniser les frais mĂ©dicaux. Ou encore si tu causes des dĂ©gĂąts matĂ©riels sur un autre vĂ©hicule, elle remboursera les frais de rĂ©paration. Dans le cas oĂč tu loues une trottinette, le loueur est obligatoirement tenu d’assurer ses trottinettes Ă  minima en responsabilitĂ© civile.

L’assurance responsabilitĂ© civile vie privĂ©e

La responsabilitĂ© civile vie privĂ©e couvre tes activitĂ©s et celles de tes enfants, par exemple lors d'un baby sitting au domicile d'un tiers ou chez toi, ou de stages en entreprise dans le cadre de leurs Ă©tudes. Elle permet aussi d'indemniser un employĂ© de maison qui a un accident du travail ou qui contracte une maladie professionnelle. Elle couvre Ă©galement le cas oĂč un ami se fait mordre par ton chien (attention toutefois Ă  la catĂ©gorie de ton chien). Elle peut ĂȘtre trĂšs utile et son pĂ©rimĂštre est assez large puisqu'elle te couvre aussi en vacances, dans la rue ou en magasin si, par exemple, tu casses un objet. GĂ©nĂ©ralement, elle est comprise dans ton contrat d’assurance responsabilitĂ© civile de ton habitation. Si tu as dĂ©cidĂ© de ne pas prendre d’assurance habitation (ce qu’on te dĂ©conseille fortement) tu peux la prendre indĂ©pendamment.

Bon Ă  savoir : si tu fais partie de ces FIRE qui voyagent beaucoup, tu peux prendre une assurance responsabilitĂ© civile Ă  l’étranger. Elle porte sur les dommages que tu pourrais causer Ă  autrui lorsque tu es Ă  l’étranger, et en couvre les consĂ©quences financiĂšres.

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) :

Si tu as un side business ou que tu es entrepreneur à plein temps, la responsabilité civile professionnelle ou RC pro couvre ta responsabilité civile en tant qu'indépendant ou employeur. Elle couvre également tes salariés, mais aussi tes sous-traitants et les dommages causés par tes machines et animaux, si tu es exploitant agricole. Elle couvre à la fois les activités en intérieur et en extérieur chez un client ou sur un chantier. Le champ de couverture est important : cela va de la perte d'exploitation d'un client par la faute d'un mauvais conseil, aux dommages causés par un engin de chantier en passant par une erreur de diagnostic lors d'une consultation médicale.

La RC Pro est obligatoire pour certaines professions :

  • Toutes les professions en rapport avec le droit et le conseil comme avocat, notaire, agent immobilier ou expert-comptable.

  • Les professions mĂ©dicales : infirmier, chirurgien, mĂ©decin, sage-femme...

  • Les entreprises du BTP et les artisans.

  • Les entreprises de transport : routier, chauffeur VTC ou taxi.

  • Les agences de voyage et les agents d'assurance.

Dans les autres mĂ©tiers, la RC Pro n'est pas obligatoire mais on te conseille fortement de la souscrire. Si des dommages sont causĂ©s Ă  un tiers, tu risques de devoir payer d'importantes sommes d'argent pour l’indemniser.

Bon à savoir : si tu souhaites protéger les locaux et les biens de ton entreprise contre des sinistres éventuels (incendie, dégùt des eaux, vol, vandalisme, catastrophe naturelle) tu peux souscrire à une assurance multirisque entreprise. Ta couverture sera plus grande comparée à une RC Pro qui ne couvre que les dommages causés à autrui.

L’assurance dommage ouvrage

Toute personne qui fait rĂ©aliser des travaux de construction par une entreprise doit souscrire une assurance construction dommages ouvrage. Elle est obligatoire, et tu dois t’assurer avant le dĂ©but des travaux. En cas de sinistre, la garantie dommage ouvrages te permet d’ĂȘtre indemnisĂ© des travaux de rĂ©paration des dommages couverts par la garantie dĂ©cennale. Aucune dĂ©cision de justice n’est nĂ©cessaire, la procĂ©dure de remboursement est lancĂ©e quasi immĂ©diatement. Les dommages couverts sont :

  • Ceux qui compromettent la soliditĂ© de ton bien immobilier (par exemple, un affaissement du plancher).

  • Ceux qui rendent ton bien immobilier inhabitable, nuisent gravement Ă  son occupation normale, ou te mettent en danger (par exemple, une insuffisance du chauffage).

Pour faire jouer la garantie dommages ouvrage obligatoire : le professionnel auquel tu fais appel doit avoir une garantie décennale pour se prémunir des risques de son métier. Elle garantit la réparation des dommages intervenant aprÚs la fin du chantier, pendant une durée de 10 ans.

L’assurance emprunteur

Bien connue des FIRE qui investissent en immobilier, l’assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou partie des Ă©chĂ©ances de remboursement du crĂ©dit restant dĂ». Elle s’applique dans certaines situations :

  • DĂ©cĂšs et perte totale irrĂ©versible d’autonomie.

  • InvaliditĂ© permanente (totale ou partielle) et incapacitĂ© temporaire de travail (totale ou partielle).

  • Éventuellement perte d’emploi (tu es libre ou non de prendre cette garantie).

La banque Ă  laquelle tu demandes un crĂ©dit immobilier peut t’imposer d'obtenir une assurance emprunteur. Elle peut te proposer son contrat d'assurance emprunteur ou le contrat d'assurance d'un de ses partenaires (contrat assurance groupe) mais tu peux choisir de t’adresser Ă  un autre assureur et ainsi Ă©conomiser des frais.

La banque va te demander un certain nombre de clauses, comme ci-dessous :

Les clauses importantes :

  • La garantie dĂ©cĂšs : elle intervient en cas de dĂ©cĂšs de la personne assurĂ©e.

  • La garantie perte totale et irrĂ©versible d’autonomie (PTIA) : elle intervient lorsque l’assurĂ© se trouve dans un Ă©tat particuliĂšrement grave, nĂ©cessitant le recours permanent Ă  une tierce personne pour exercer les actes ordinaires de la vie. La prestation est le remboursement au prĂȘteur du capital assurĂ©.

  • La garantie incapacitĂ© temporaire totale (ITT), dĂ©nommĂ©e IncapacitĂ© Temporaire Totale de Travail dans le contrat : elle intervient lorsque la personne assurĂ©e est temporairement inapte Ă  exercer

  • La garantie invaliditĂ© permanente partielle (IPP) est un complĂ©ment de la garantie invaliditĂ© permanente totale. Elle intervient Ă  compter d’un taux d’invaliditĂ© de 33%. Les indemnitĂ©s sont dues aprĂšs la reconnaissance de l’état d’invaliditĂ© par l’assureur selon une mĂ©thode d’évaluation mentionnĂ©e au contrat.

La clause qui a un coût trop important :

  • La garantie perte d’emploi (PE) : elle couvre l’assurĂ© en cas de licenciement et lorsqu’il perçoit une allocation de chĂŽmage. Elle est accordĂ©e, aprĂšs une pĂ©riode de franchise de 3 mois et une pĂ©riode de carence de 6 mois, pour une couverture de 18 mois par pĂ©riode de chĂŽmage et pour une durĂ©e totale maximale cumulĂ©e de 36 mois.

L’assurance protection juridique

Tu es en conflit avec un voisin, tu as un litige avec un commerçant ou tu veux avoir des renseignements sur les diffĂ©rentes procĂ©dures de divorce ? La garantie protection juridique peut t’ĂȘtre utile. C'est une assurance qui permet de bĂ©nĂ©ficier d'un conseil juridique ou de l'assistance d'un avocat dans une procĂ©dure judiciaire. Cette assurance est parfois proposĂ©e avec l'assurance auto ou l'assurance habitation, mais tu peux aussi la souscrire directement. Attention, le contrat peut comporter des limites comme les domaines d’intervention, l’exclusion des litiges dont le montant est en dessous d’un certain seuil ou un plafond au-dessus duquel l'assureur n'intervient pas. En tant que bailleur et aspirant FIRE, tu peux Ă©ventuellement ĂȘtre intĂ©ressĂ© par une protection juridique qui permet de dĂ©fendre tes droits Ă  l’occasion d’un litige rencontrĂ© dans le cadre de tes activitĂ©s immobiliĂšres.

La garantie loyer impayé

On continue sur le thĂšme immo. Tu connais certainement la GLI (Garantie Loyer ImpayĂ©). C’est une assurance Ă  laquelle tu peux souscrire en tant que bailleur d’un bien pour te protĂ©ger des impayĂ©s et retards de paiement du locataire. Elle est Ă©galement appelĂ©e "assurance de loyers impayĂ©s" et peut couvrir, dans certains cas, les dĂ©gradations locatives. Son coĂ»t d’en moyenne 3 Ă  4% des loyers vient Ă©roder ta rentabilitĂ© mais elle peut te permettre de dormir tranquille. Pour information, en France le taux moyen d’impayĂ©s de loyer n’est que de 2 Ă  3 %.

L’assurance PNO

Pour finir avec la partie immobilier, l’assurance PropriĂ©taire Non Occupant. Elle concerne les biens dans lesquels tu n’habites pas et est obligatoire en copropriĂ©tĂ© depuis la loi Alur. Si tu es propriĂ©taire d’un bien individuel comme un immeuble de rapport, cette assurance n’est qu’optionnelle mais vivement conseillĂ©e. Elle intervient dans les cas oĂč l’usage du bien crĂ©e du tort Ă  quelqu’un. Par exemple, un vice de construction pose un problĂšme au locataire qui ne peut en jouir convenablement, ou l’occupant gĂ©nĂšre un trouble de voisinage. Elle vient en fait complĂ©ter ton assurance habitation, mais pour les biens dans lesquels tu ne vis pas (rĂ©sidence secondaire, investissement locatif
). Par exemple, si l’assurance d’un de tes locataires refuse de prendre en charge le sinistre dans le cadre des conditions de son contrat, c’est son assurance PNO qui prendra le relais. Elle intervient Ă©galement lorsque le sinistre a lieu alors que le logement est vacant, que ce soit pendant une courte pĂ©riode entre deux locations ou tout simplement parce que tu n’as mis personne dans les lieux.

L’assurance prĂ©voyance

DerniĂšre assurance qui nous semble intĂ©ressante, et pas des moindres, l’assurance prĂ©voyance. La prĂ©voyance est dĂ©finie dans la loi EVIN du 31 dĂ©cembre 1989 : « opĂ©rations ayant pour objet la prĂ©vention et la couverture du risque dĂ©cĂšs, des risques portant atteinte Ă  l’intĂ©gritĂ© physique de la personne ou liĂ©s Ă  la maternitĂ© ou des risques d’incapacitĂ© de travail ou d’invaliditĂ© ou du risque chĂŽmage. »

Les contrats d’assurance prĂ©voyance ont un rĂŽle majeur : te protĂ©ger contre certains alĂ©as de la vie. Tu peux profiter d’une indemnisation :

  • en cas de dĂ©cĂšs afin de soutenir ton conjoint, et / ou tes enfants

  • en cas d'invaliditĂ© ou de dĂ©pendance pour ĂȘtre aidĂ© au quotidien

  • en cas d'incapacitĂ© temporaire ou dĂ©finitive de travail afin de prĂ©server ton niveau de vie

Elle peut ĂȘtre sous forme de contrat de prĂ©voyance collectif : elle est proposĂ©e par ton employeur, Ă  toi et les autres salariĂ©s, de maniĂšre obligatoire ou facultative. Elle peut aussi ĂȘtre sous forme de contrat de prĂ©voyance individuelle, et donc souscrite dans le cadre privĂ©. Petit tips : tu peux baisser le prix de tes primes d’assurance en vĂ©rifiant les diffĂ©rentes protections rĂ©ellement nĂ©cessaires, notamment en regard de ton Ăąge.

Bon à savoir : ne la confond pas avec la complémentaire santé qui rembourse tes différentes dépenses de santé (optique, dentaire ou hospitalisation). L'assurance prévoyance te protÚge toi et tes proches en cas d'aléas de la vie (décÚs, invalidité et incapacité).

đŸ€” Comment bien choisir mon assurance ?

Maintenant que tu connais les principales assurances, voyons comment choisir.. Si tu décides de prendre une des assurances pré-citées, sois bien attentif sur ces différents points :

  • Le pĂ©rimĂštre de la couverture : quels Ă©vĂ©nements sont garantis, quelles personnes sont couvertes.

  • Les exclusions : penche-toi sur les garanties supplĂ©mentaires et exclusions de garanties. Les exclusions de garanties sont des cas prĂ©cis dans lesquels tu ne seras pas indemnisĂ© par ton assurance. Ces situations doivent ĂȘtre Ă©numĂ©rĂ©es trĂšs clairement dans le contrat pour t’éviter des situations difficiles.

  • Les montants garantis : franchises et plafonds. À savoir qu’une franchise peut ĂȘtre absolue ou relative.

    • La franchise absolue est directement soustraite du montant global des dommages.

    • En franchise relative, les dommages qui impliquent des coĂ»ts infĂ©rieurs au montant de la franchise sont au compte de l'assurĂ©. Tu es remboursĂ© seulement si le montant des dommages est supĂ©rieur Ă  la franchise.

  • Les prestations en cas de sinistre : assistance 24 h/24 et 7 j/7, vĂ©hicule de remplacement, dĂ©pannage, dĂ©lai d’intervention


  • La proximitĂ© d’une agence et/ou des services en ligne performants : vĂ©rifie que tu peux simplement contacter ton assurance afin de lui poser les questions que tu souhaites.

đŸ€” Comment Ă©conomiser sur ton assurance ?

Le budget moyen d’assurance des Français en 2021 se situe entre 1 720 et 1 750 euros. Une dĂ©pense consĂ©quente qui peut diminuer ton pouvoir d’achat et que tu dois garder Ă  l'Ɠil pour optimiser tes finances personnelles. Dans le panel des acteurs actuels de l’assurance, il existe des mastodontes comme Axa, Groupama ou encore Allianz. Ils sont aujourd’hui challengĂ©s par des startups insurtech qui proposent une expĂ©rience utilisateur 100% dĂ©matĂ©rialisĂ©e avec des conseillers joignables par tĂ©lĂ©phone. En gĂ©nĂ©ral, les tarifs proposĂ©s peuvent ĂȘtre lĂ©gĂšrement plus attractifs du fait des Ă©conomies de coĂ»ts de structure, mais c’est surtout l’expĂ©rience client qui change, plus digitale.

Pour comparer les prix des assurances et obtenir les meilleures offres, tu peux utiliser les comparateurs en ligne comme lesfurets.com ou lelynx.fr. Lorsque ton patrimoine commence Ă  ĂȘtre important et sophistiquĂ©, tu peux passer par un courtier en assurances. Il apportera un meilleur conseil et saura te trouver des produits adaptĂ©s.

Pour Ă©conomiser sur tes assurances, tu peux vĂ©rifier Ă  intervalles rĂ©guliers tes diffĂ©rents contrats et leurs prix afin de voir s’ils sont toujours intĂ©ressants ou faire jouer la concurrence. Les assurances ont une stratĂ©gie commerciale façon opĂ©rateurs tĂ©lĂ©phoniques. Le prix de souscription est attractif et une fois qu’ils t’ont en portefeuille, les prix augmentent. Au bout de 3 ou 4 ans, tu peux te retrouver Ă  payer 30 ou 40% plus cher que si tu souscrivais ce mĂȘme contrat en tant que nouveau client. En assurances, la fidĂ©litĂ© ne paye pas, mieux vaut renĂ©gocier rĂ©guliĂšrement ton contrat ou aller voir ailleurs !

Bon Ă  savoir : bien souvent, le renouvellement des contrats est tacite. Tu es informĂ© de l’augmentation du prix mais, si tu ne dis rien, le nouveau prix sera automatiquement appliquĂ©. Heureusement, tu peux rĂ©silier ton contrat d’assurance en notifiant ton assureur au minimum 2 mois avant la date d’échĂ©ance de ton contrat. AprĂšs le premier anniversaire de ton contrat, tu peux le rĂ©silier Ă  tout moment et sans motif. Retrouve ici des modĂšles de lettres de rĂ©siliation d’assurance sur le site du ministĂšre de l’économie et des finances.

De plus, intĂ©resse toi Ă  tes contrats d’assurance, lis les garanties et fais le tri. Il n’est pas rare que des options onĂ©reuses soient comprises dans tes offres, lesquelles peuvent s’avĂ©rer totalement inutiles pour ton profil. Tu dĂ©couvriras peut-ĂȘtre des conditions d’indemnisation qui pourraient te donner envie d’aller voir ailleurs.

Pour ton assurance auto, plusieurs critÚres déterminent le prix de tes cotisations :

  • Ton niveau de protection (garanties de base et optionnelles)

  • Ton profil conducteur (dĂ©butant, expĂ©rimentĂ©, rĂ©siliĂ©, malussĂ©)

  • Ton vĂ©hicule

  • Ton mode de stationnement

  • Le taux de sinistralitĂ© de ta rĂ©gion

Si tu es bon conducteur, tu seras rĂ©compensĂ© en raison du coefficient bonus-malus. Ajuste Ă©galement ton contrat en fonction de ton profil : si tu ne prends le volant qu’occasionnellement, une assurance au tiers peut suffire.

Enfin, pour ta mutuelle santé, là encore bien comprendre tes besoins te permettra de faire baisser tes dépenses annuelles. Tu peux faire le tri dans tes garanties en priorisant les postes de soin réellement importants.

đŸ€” Comment faire fonctionner ton assurance ?

“Ok c’est bien beau de connaĂźtre les diffĂ©rentes assurances, ce qu’elles couvrent et comment les choisir, mais concrĂštement, comment est-ce qu’on fait marcher une assurance ?”

Ce n’est pas trĂšs compliquĂ©.

Si tu as un sinistre, la premiĂšre Ă©tape est de contacter rapidement ton assureur. Le conseiller pourra t’aider Ă  faire une dĂ©claration, gĂ©nĂ©ralement en ligne. Ça peut valoir le coup que tu envoies une lettre recommandĂ©e avec accusĂ© de rĂ©ception afin de t’assurer que ta dĂ©claration a bien Ă©tĂ© prise en compte.

Une fois ton sinistre dĂ©clarĂ©, tu rentres alors dans les procĂ©dures classiques d’assurance. Une expertise doit avoir lieu avec un expert, en physique ou de plus en plus Ă  distance. L’expertise Ă  distance permet souvent d’obtenir une indemnisation plus rapide car tu peux obtenir un rendez-vous plus rapidement.

Bon à savoir : l’assureur verra toujours positivement la mise en place de mesures pour limiter le sinistre (par exemple, une bñche de protection sur un trou dans ta toiture).

Aussi, certains assureurs proposent une indemnisation directe, notamment dans le cas oĂč tu prĂ©fĂšres faire les travaux de rĂ©paration du sinistre toi-mĂȘme.

Par exemple, dans le cas d’un dĂ©gĂąt des eaux : tu dois attendre que l’eau sĂšche, qu’un expert passe, qu’il fasse passer un artisan pour un devis permettant de statuer sur le montant Ă  rembourser
 Tout ça peut vite engendrer des dĂ©lais importants. Une tĂ©lĂ© expertise couplĂ©e Ă  un remboursement direct peut te permettre d’ĂȘtre remboursĂ© beaucoup plus rapidement. L’assurance est gagnante car elle te rembourse un montant plus faible et de ton cĂŽtĂ© tu peux faire les travaux toi-mĂȘme et relouer plus rapidement.

Conclusion

Tout d’abord, bravo si tu es arrivĂ© jusqu' ici. ;)

Dans une dĂ©marche FIRE, les assurances ne sont peut-ĂȘtre pas le sujet le plus sexy mais elles sont ĂŽ combien nĂ©cessaires, quelle que soit ta situation personnelle ou professionnelle. J’espĂšre que tu es maintenant un peu plus Ă  l’aise avec le sujet et que tu seras moins perdu lorsque tu devras choisir et nĂ©gocier ta prochaine assurance !

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“La seule diffĂ©rence entre les gagnants et les perdants est que les gagnants passent Ă  l’action!” Anthony Robbins

Quand on souhaite passer Ă  l’action et maximiser l’atteinte de ses objectifs, l’entourage est ce qui compte le plus. Il va t’accompagner, te donner les bonnes informations, te dĂ©bloquer de tes situations complexes.
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#10 - đŸ”„đŸ€” Dois-tu t'assurer ou non ?

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