#10 - 🔥🤔 Dois-tu t'assurer ou non ?

Cette semaine on parle des assurances indispensables. L'objectif à la fin de cette newsletter : que tu sois plus à l'aise avec ce sujet.

FIRE

Sep 25, 2022

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⏱ Temps de lecture estimé : 14 minutes

📰 L’actualité FIRE :

Nos dernières actualités :

Général : nos équipes viennent de s’agrandir avec quatre nouveaux profils au top du top ! On y retrouve du marketing et du sales. Un nouveau profil m&a / operation va nous rejoindre en janvier 2023. Nous étions 5 en juin, nous serons plus de 30 dès juin 2023 😊 Il est temps de scale 💪
Kirpi - Investissement immobilier : la prochaine opération “club deal” arrive. Pour y avoir accès : Kirpi, c’est ici.
FIRE Studio - Création d’entreprises : je suis à la recherche de deux CEO pour lancer deux nouvelles structures (un profil, expert marketing / un profil expert produit side business). Ce sont des entreprises qui feront 1 m€ de CA en 2023 avec 500 k€ de marge. La prise de participation est réservée aux investisseurs de FIRE Invest. C’est ici.
FIRE Invest - Rachat d’entreprises : côté acquisition, on a fait une proposition pour une entreprise. Nous sommes en phase de négociation. Il est encore temps de nous rejoindre, c’est ici. Nous rejoindre, c’est avoir accès en exclusivité aux lancements de FIRE Studio, aux rachats de TPE / PME.
Buy-out - Groupe de rachat d’entreprises : on commence lundi notre programme avec plus de 10 personnes. On a hâte de vous aider à acheter plein d’entreprises. On lance un deuxième programme en début d’année prochaine. Pour en savoir plus, c’est ici.

📅 Au programme de cette semaine :

L’actualité économique
Dossier : dois-tu t'assurer ou non ?
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📈 L’actualité des marchés :

Economie et marchés financiers

Dans les actualités économiques, je vous partage cette semaine une analyse super intéressante sur l’endettement des ménages que m’a faite parvenir un FIRE travaillant en banque. Je l’ai simplifiée pour vous.

“Au cours des dernières années, les ménages français se sont fortement endettés, avec un ratio encours de crédits / revenu disponible désormais plus élevé que dans d’autres pays européens (+30 points depuis 2007). La hausse de l’endettement a néanmoins été rendue supportable par la baisse des taux d’intérêt.

En norme française, une créance est classée comme douteuse lorsque l’un des critères suivant a lieu : (i) la situation financière de la contrepartie se dégrade au point d’induire un risque de non-remboursement et/ou (ii) la créance présente une période d’impayés dépassant une certaine durée qui dépend du type de créance (généralement 3 mois).

Malgré la forte montée du taux d’endettement des ménages, le ratio créances douteuses / encours des crédits reste aujourd’hui très bas (0,91%).

La nette remontée des taux d’intérêt devrait progressivement le pousser à la hausse mais rien d’alarmant pour l’instant. C’est surtout le niveau du taux de chômage qui sera déterminant dans les mois à venir.”

Performances du SP500 (weekly) :

Cryptomonnaies

Performances des cryptomonnaies (weekly)

🤔 Dois-tu t’assurer ou non ?

Cette semaine, on s’intéresse aux assurances.

Je reçois beaucoup de messages de personnes me disant :

« Victor, je ne vais pas prendre d’assurance, c’est trop cher, je vais m’assurer moi même”

On peut se poser la question, surtout quand on te propose une assurance pour ton nouveau téléphone ou encore ta machine à laver.

En tant que FIRE, on sait :

Investir de manière récurrente peut rapporter gros :

Par exemple, investir 100 € par mois à 10% par an peut rapporter 41 447,03 € en 15 ans dont 23 447,03 € d’intérêts.

Nous devons être attentifs à l’alourdissement de nos budgets mensuels. Les assurances sont souvent sous format d’un abonnement mensuel.

Lorsqu’on additionne nos assurances habitation, téléphone, carte bancaire, voiture, compte bancaire, on peut rapidement arriver à des 100 € / mois.

Économiser de gros montants :

Généralement, les assurances qui ont des coûts très élevés sont les assurances emprunteur. Par exemple, pour un emprunt de 340 000 €, une assurance emprunteur peut aller de 0,30% à plus de 1,84 %. Sur 340 000 €, cela fait de 3 672 € à 28 560 €.

En tant que FIRE, cela peut représenter 127 203,94 € dont 98 643,94 € d’intérêt après 15 ans à 10%.

Mais, dois-je m’assurer finalement?

Tout est une question de risque. C’est ce dont on va parler aujourd’hui.

Entre le risque de perdre 500 € pour acheter un nouveau téléphone ou celui de perdre 500 000 € en cas d’invalidité, le problème n’est pas le même.

On embarque pour le monde merveilleux des assurances. :)

Quel que soit ton parcours vers l'indépendance financière, le risque est un élément important de l'équation. Je suis désolé de te le rappeler mais :

Tu peux mourir ou devenir invalide de façon inattendue
Tu peux avoir un accident de voiture
Tu peux être poursuivi en justice
Tu peux tomber malade
Ta maison peut brûler

Dans des cas graves, les assurances sont plus qu’utiles.

Qu’en est il des “cas” plus classiques?

Un dégâts des eaux
Un accident nécessitant une rééducation longue
Une problématique de roulement sur ta voiture
Un dégât occasionné chez ton client à cause d’un virus

Ce sont des risques auxquels nous pouvons être confrontés tous les jours et qui doivent être anticipés. Ils mettent en péril nos biens, notre capacité à gagner un revenu ou les deux.

Même si tu peux faire en sorte de les diminuer, on ne peut pas gérer tous les risques. Il y a toujours un risque de se faire renverser par un bus sur le chemin du travail le matin. Pour tous ces risques que tu ne contrôles pas, c'est là que l'assurance entre en jeu.

Une assurance est un moyen de transférer divers risques à une compagnie d'assurance, en échange d'une prime.

Il existe aujourd'hui une multitude d’acteurs et de typologies d’assurances, à tel point qu’on a tendance à s’y perdre.

Pourquoi est-ce important pour toi en tant que FIRE?

En tant que FIRE, tu dois devenir un crack de l’investissement et de la gestion financière.

Cela veut dire :

Savoir économiser et épargner puis investir simplement (exemple bourse)
Savoir gagner de l’argent (immobilier, side business, entreprise, etc.)

L’assurance est un équilibre qui te permet de ne pas partir en arrière à cause d’un accident. L’assurance est un équilibre car tu as autant à y gagner que l’assureur.

Dans certains cas, le coût de l’assurance est trop élevé. A moins que tu saches que tu vas être sans emploi et que tu as un fort salaire, la clause perte d’emploi dans l’assurance emprunteur est très élevée.

Certaines assurances sont obligatoires, comme l’assurance PNO (Propriétaire Non Occupant), qui te protège contre, entre autres, les incendies, explosions, catastrophes naturelles, dégâts des eaux, etc.

Cette semaine, on fait un tour d’horizon des différentes assurances indispensables. On t’explique ce qu’est une assurance et lesquelles sont indispensables. On verra comment choisir son assurance, comment on se fait rembourser et comment négocier les primes.

L’objectif à la fin de cette newsletter : que tu sois plus à l’aise avec ce sujet, qui n’est certes pas toujours sexy mais ô combien nécessaire !

Si tu veux plus de contenu et d'outils pour t’aider dans ton FIRE, on a créé l’abonnement premium qui te permet d’avoir accès à plein d’outils (immo, bourse, side business…) et la possibilité de nous poser directement tes questions. Pour y avoir accès, c’est juste ici :

🤔 Qu’est ce qu’une assurance ?

Revenons aux bases : une assurance est un moyen permettant à une personne appelée « l'assuré » de gérer ses risques et de bénéficier du secours de l’assureur en cas de survenance d’un sinistre, c’est-à-dire un événement couvert au contrat qui se réalise et va donner lieu à une indemnisation de la part de l'assureur.

Par exemple : un dégât des eaux sur une toiture ou un incendie dans une dépendance.

En souscrivant une assurance, tu transfères le coût d’une perte potentielle à une compagnie d’assurance en échange d’une somme d’argent appelée « prime » ou « cotisation » que tu es tenu de verser.

Tu dois bien comprendre que l’assurance est un contrat. En contrepartie du versement de cette cotisation (aussi appelée prime), l’assureur garantit des prestations précises à un individu, une association ou une entreprise en cas de réalisation d’un risque clairement identifié dans le contrat.

Il existe 4 grandes groupes d’assurances auxquels tu peux souscrire. Dans chacun de ces groupes d’assurances, il existe plusieurs types d'assurances.

Les assurances individuelles : elles concernent les assurances retraite, assurances décès invalidité, assurances complémentaire santé, assurances homme clé, assurances vie. Ces assurances couvrent les risques causés par des personnes physiques.
Les assurances collectives : celles-ci s’appliquent aux associations. On y retrouve l’assurance prévoyance collective, l’assurance retraite collective, l’épargne salariale, l’assurance collective pour l’indemnité de licenciement.
Les assurances des biens : elles s’occupent de la protection des biens immobiliers, automobiles, meubles etc. contre un dommage qui survient involontairement. On y retrouve l’assurance automobile, l’assurance multirisques, l’assurance motocycle, l’assurance flotte automobile, l’assurance locaux ou encore l’assurance marchandises.
Les assurances d’activité : elles prennent en charge les dommages causés par une activité de l’entreprise. Il y a par exemple la garantie décennale, l’assurance responsabilité civile, l’assurance protection juridique, l’assurance d’activité professionnelle.

Cette semaine, on s’intéresse aux assurances sous le sens “protection d’un sinistre” et non sous le sens “produit d’épargne / de capitalisation”.

Une assurance couvre un risque, la solidarité est couverte par des impôts.

🤔 Quelles sont les assurances indispensables ?

Dans un premier temps, on va voir les principales assurances que tu dois connaître. Ensuite, on s’intéresse aux critères de choix d’une assurance, puis je t’explique comment la négocier et enfin comment la faire fonctionner. C’est parti. 😎

Le régime obligatoire de l’Assurance Maladie

Chaque résident français doit obligatoirement être couvert pour le risque maladie et pour la maternité. Ton affiliation à la sécurité sociale est matérialisée par ta carte vitale sur laquelle tu retrouves ton numéro de sécurité sociale. La sécurité sociale te permet d’avoir une couverture de base contre les risques de maladie, famille, retraite, accidents du travail/maladies professionnelles, autonomie. Elle est financée par les cotisations sociales et patronales qui sont déduites de ton salaire ou encore par les prélèvements sociaux de 17,2% que tu payes sur ton salaire net.

Quelle que soit ta situation ou ton activité professionnelle, tu dois être affilié au régime obligatoire de la Sécurité Sociale.

Si tu es sans activité ou sans statut professionnel, tu es soit rattaché à la personne dont tu dépends (conjoint(e), époux(se), parents, tuteur(rice), etc. ), soit affilié à la PUMA (Protection Universelle Maladie).

Bon à savoir : on cherche souvent à éviter la taxe PUMA. Pourquoi ? Car la cotisation est égale à 6,5% des revenus du patrimoine et du capital dont le montant est supérieur à 50% du PASS avec un plafonnement à 329 088 €. L’exercice consiste à trouver un équilibre entre avoir une rémunération (par exemple salaire de sa holding), et ses revenus du capital. Si tu veux en savoir plus, le site de l’URSSAF.

Si tu es en activité professionnelle : c’est ton statut professionnel qui définit la caisse auprès de laquelle tu cotises (CNAM pour les salariés, RSI pour les artisans, MSA pour les agriculteurs et professions affiliées, Cancava ou Organic pour les commerçants, etc).

Pour savoir à quelle caisse tu es affilié, tu peux cliquer sur le lien juste ici.

Bon à savoir : est-il possible de quitter la sécurité sociale ? En théorie, c’est le cas. En pratique, ce n’est pas si simple. Pour ceux qui vont travailler à l’étranger, s’installer dans un autre pays, c’est une procédure assez simple. Pour les autres, c’est un sujet “touchy”. D’ailleurs, ceux qui prônent de quitter la sécurité sociale sont souvent condamnés. Le principe de base est une directive européenne.

Comment marche l’Assurance Maladie?

Le principe est simple.

La base de remboursement : il y a une base de remboursement, c’est-à-dire un “prix” déterminé par “consultation” appelé “base de remboursement”. Par exemple, ce sera 25 € par un généraliste et spécialiste secteur 1 et 2 conventionné OPTAM (L'Option Pratique Tarifaire Maîtrisée), qui a remplacé le Contrat d'accès aux soins (CAS), et qui est un contrat signé entre l'assurance maladie et des médecins conventionnés exerçant.

Taux de remboursement : il y a un taux remboursé par la sécurité sociale. Par exemple pour une consultation d’un généraliste et spécialiste ce sera 70%.

Montant remboursé par la Sécurité Sociale : il y a un montant maximum remboursé par la sécurité sociale. Par exemple, ce sera 16,50 € pour la consultation d’un généraliste.

Exemple des remboursements de l’Assurance maladie :

“Mais Victor, 70% x 25 €, ça fait 17,50€ non ?”

Tu as bien raison, il y a 1 € de participation forfaitaire, et plus si tu consultes plusieurs médecins dans la journée.

La complémentaire santé

Bien souvent, l’assurance maladie de base de la sécurité sociale ne prend pas en charge 100 % de tes dépenses santé. C’est pour cela que souscrire une complémentaire / mutuelle santé (assurance facultative) est intéressant. Elle te permet d’être mieux remboursé pour les soins pris en charge partiellement par ta caisse d’assurance maladie obligatoire.

Déjà, il existe deux éléments différents :

La mutuelle maladie : qui couvre les dépenses santé, les médicaments etc.
La prévoyance : qui couvre l’incapacité de travail, l’invalidité, la dépendance et le décès

Tu peux également être remboursé pour les soins qui ne sont pas couverts par l’assurance maladie : ostéopathe, lentilles ou encore divers vaccins et contraceptifs. Enfin, tu peux bénéficier du tiers payant : tu n’as pas besoin d'avancer la partie de tes frais de santé remboursée par ta complémentaire.

On retrouve un tableau similaire à l’assurance maladie pour savoir de combien on sera remboursé.

Pour une consultation au tarif de 55 €, sur une base de remboursement de 25,00 € (le cas ci-dessus), l’assurance maladie vous rembourse 16,50 €, hors part forfaitaire (voir exemple de calcul ci-dessus).
Il reste donc à ta charge : 38,50 €
C’est à ta mutuelle de prendre la suite
Dans le cas d’une garantie à 100 % (c’est-à-dire un remboursement supplémentaire équivalent à la prise en charge de la sécurité sociale), ta complémentaire te rembourse : 25,00 € - 16,50 € = 8,50 €
Il reste à votre charge : 30 €

Cas garantie à 200% :

Ta complémentaire te rembourse : (200 % x 25,00 €) – 16,50 € = 50,00 € - 16,5 € = 33,50 €.
Ton reste à charge sera de : 5 €

Tu sais maintenant comment cela fonctionne.

Exemple d’un tableau de prise en charge :

Le niveau 1 correspond souvent à la prise en charge minimale négociée par les syndicats de ta branche.

Les niveaux 2 et 3 correspondent généralement à ce qui est négocié par ton employeur avec l’assureur ou son courtier.

Bon à savoir : en réalité, comment ça marche l’assurance ? J’ai eu la chance de faire des modélisations de prise en charge pour des courtiers pour de grands groupes comme Carrefour. Quand tu as une petite structure, l’objectif est de couvrir les besoins de tes salariés. Il s’agit de couvrir ce dont ils ont besoin et pas plus. Plus tu prends de garanties, de couvertures, plus cela va te coûter. En tant qu’employeur, tu peux prendre jusqu’à 100% de la couverture de tes salariés.

Bon à savoir : les grosses entreprises négocient pour avoir des comptes “mutuelles & prévoyances” à l’équilibre. C'est-à-dire que les entreprises vont cotiser pour 1 m€. Elles vont payer 10-20% de gestion à un courtier. Ensuite, elles vont chercher à avoir un équilibre entre ce qui est réellement consommé par leurs employés et le montant des cotisations. Dans le cas de trop de consommations, ce sera un compte déficitaire (l’entreprise devra cotiser plus). Dans le cas de pas assez de consommation, ce sera un compte bénéficiaire. Les cotisations seront ajustées à la baisse ou on augmentera les couvertures.

Bon à savoir : des assurances santé voyages existent dans les cartes de type Gold ou Premier mais elles ne couvrent généralement pas tous les pays et il y a des limites de temps à l’étranger. Pour les FIRE “digital nomad” ou les expatriés, il est vivement conseillé de prendre une assurance santé internationale pour prendre en charge les dépenses de santé et le rapatriement si besoin. Elle peut être très utile surtout lorsque tu te déplaces dans des pays étrangers non-européens, où les tarifs liés aux frais de santé sont très élevés (Etats-Unis, Canada, Japon…). Même lors de séjours dans des pays européens, elle peut être utile puisqu’elle permet de rembourser des soins qui ne sont pas pris en charge pas le régime obligatoire de la Sécurité Sociale, ni par ta mutuelle “ordinaire”.

Comment choisir ma mutuelle / prévoyance?

Que tu sois une entreprise, un freelance, ou même un salarié, c’est important de choisir la bonne mutuelle.

L’objectif est de payer le juste prix par rapport aux services dont tu as besoin. Par exemple, tu as 40 - 50 ans. C’est à ce moment que les problématiques dentaires vont arriver. Tu dois regarder en détail les mutuelles qui proposent les meilleures prises en charge pour le dentaire.

Pour les indépendants, vous pouvez regarder des entreprises comme :

Ton objectif est de savoir de quoi tu auras besoin, par exemple du parodontale, des lunettes, du kiné, de l'ostéo etc.

Après, tu imagines un nombre de séances, par exemple, je vais chez l’ostéo une fois par mois.

Si ce n’est pas remboursé, cela me coûte 70 € par mois.

Avec une mutuelle à 125 € par mois, je suis remboursé à hauteur de 70 € par mois.

Le delta est de 55 €. A cela, je risque d’ajouter 3 séances de kiné, des médicaments pour l’allergie.

Je me retrouve donc à l’équilibre à la fin de l’année.

Les assureurs ont l’ensemble des statistiques de la population qu’ils assurent. Certaines populations ont moins de risques d’être malade, d’avoir des accidents. Théoriquement, si tu souscris une mutuelle de ce type de population, cela te coûtera moins cher.

L’assurance responsabilité civile

Ce contrat te protège en cas de réparation financière à verser lors de dommages matériels, immatériels ou corporels causés à une tierce personne. Il couvre essentiellement les dommages causés à une tierce personne par toi ou une personne sous ta responsabilité (enfants mineurs par exemple). Les dispositions de l’assurance Responsabilité Civile sont définies dans les articles 1 240 à 1 244 du Code Civil.

Certains dommages ne sont pas couverts par la garantie responsabilité civile de l'assurance :

Tes dommages personnels et ceux causés à tes proches : conjoint, enfants mineurs, employés de maison...
Les actes intentionnels de ta part ou des personnes sous ta responsabilité
Les dégâts engendrés par un chien dangereux (rottweilers, pitbulls…)
La responsabilité civile classique ne couvre pas tes activités professionnelles. Pour cela tu dois souscrire une responsabilité civile professionnelle (RC Pro). J’en parle plus bas.

Il existe plusieurs types d’assurances responsabilité civile :

L’assurance habitation : elle n’est pas toujours obligatoire mais on te conseille d’en prendre une dans tous les cas. Si tu effectues du locatif, il est impératif de demander une assurance habitation à tes locataires.
L’assurance automobile : aussi appelée « assurance au tiers », elle est obligatoire si tu as un véhicule à moteur.
La responsabilité civile vie privée : elle n’est pas obligatoire mais peut être très utile car elle couvre non seulement les dommages matériels et immatériels mais aussi corporels causés à un tiers. Elle est souvent incluse dans l’assurance habitation.
La responsabilité civile professionnelle : elle est obligatoire pour certains types de professions mais selon nous, il vaut mieux en prendre une dans tous les cas.

Prenons l'exemple d'un chien qui mord un homme dans la rue (dommage). Son propriétaire (lien de causalité) est responsable par négligence (faute), il doit indemniser la victime.

D’autres exemples :

Un pot de fleur tombe de ton balcon sur une voiture
Tu casses le téléphone d’un ami
Ton enfant casse la console d’un ami

L‘assurance habitation

La responsabilité civile de l'assurance habitation va couvrir les dommages causés aux tiers : tes colocataires, tes voisins, la copropriété et toute personne subissant des dommages résultant d'un dégât des eaux ou d'un incendie chez toi. Elle peut notamment intervenir dans les cas suivants :

Une rupture de canalisation dans ton appartement entraîne une inondation dans le salon de ton voisin.
Un court-circuit engendre un début d'incendie qui noircit les murs du couloir de ta résidence, considéré comme une partie commune.
Suite à une explosion, des éclats de vitre sont projetés dans la rue et blessent un passant.

Si tu es propriétaire de ta résidence principale, la souscription à une assurance habitation est facultative. Cependant, si le bien est situé dans une copropriété, l'assurance peut être imposée par le règlement de la copropriété.

Dans le cas où tu es propriétaire d’un bien locatif, tu dois imposer la souscription d’une assurance habitation à tes locataires. Depuis la mise en place de la loi Alur, tout locataire d’un logement doit avoir souscrit un contrat d’assurance habitation sous peine d’expulsion du logement. N’hésite pas à demander les attestations d’assurance habitation à tes locataires chaque année car il se peut qu’ils souscrivent à une assurance la première année puis n’en aient plus les années suivantes. Tu peux trouver le détail des obligations d’assurance habitation juste ici.

Dans tous les cas, on te conseille fortement de prendre une assurance habitation même si elle n’est pas obligatoire. Une catastrophe peut vite arriver et les conséquences financières pourraient être désastreuses.

Concrètement, comment cela se passe-t-il en cas de dégâts, comme un dégât des eaux?

Disons, que le locataire de l’étage au-dessus de toi occasionne un dégât des eaux chez toi.

Déclarer le dégât auprès de ton assurance avec les coordonnées de l’assurance de ton voisin
La recherche de fuite
Le passage des experts dans le cas où l’assurance veut s’assurer de la pertinence des dégâts (généralement quand c’est au-dessus de 3 000 €)
L’avis de l’expert et la validation des devis pour traitement de la fuite
Ton assureur te versera généralement 70% du montant du dégât puis les 30% restant lorsque la prestation sera réalisée sous justification de la facture

L’assurance auto

L’assurance auto est obligatoire. Il s’agit de te protéger en tant que conducteur lors de dommages matériels ou corporels causés à un autre automobiliste, et ce, conformément à l’article L.211-1 du code de la route. On parle d’“assurance auto au tiers” ou “assurance auto responsabilité civile”. Il est également possible de couvrir les dommages matériels et corporels pour ton véhicule et toi-même. Pour être assuré contre tes propres dommages corporels, il faut prendre une garantie conducteur. Si tu souhaites également être couvert pour les réparations de ton propre véhicule, on parle alors d’assurance auto « tous risques ».

On parle d’assurance auto mais, en réalité, elle est obligatoire pour tous les véhicules à moteur : 2 ou 3 roues, voitures particulières ou utilitaires, tondeuses avec un siège. En cas de défaut d’assurance voiture, tu pourrais payer une amende allant jusqu’à 3 750€, une peine de prison et/ou un retrait de permis, selon les circonstances et la gravité du sinistre.

Bon à savoir : si tu es propriétaire d’une trottinette électrique, d’un hoverboard, d’un gyropode ou d’une monoroue électrique, tu as l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile. Ce n’est généralement pas compris dans la responsabilité civile de ton assurance habitation ou de ton assurance automobile. Il faut que tu souscrives une assurance NVEI (Nouveaux Véhicules Électriques). Elle te couvrira en cas de dommages causés à un tiers. C’est-à-dire, si tu blesses un piéton, ton assurance se chargera d’indemniser les frais médicaux. Ou encore si tu causes des dégâts matériels sur un autre véhicule, elle remboursera les frais de réparation. Dans le cas où tu loues une trottinette, le loueur est obligatoirement tenu d’assurer ses trottinettes à minima en responsabilité civile.

L’assurance responsabilité civile vie privée

La responsabilité civile vie privée couvre tes activités et celles de tes enfants, par exemple lors d'un baby sitting au domicile d'un tiers ou chez toi, ou de stages en entreprise dans le cadre de leurs études. Elle permet aussi d'indemniser un employé de maison qui a un accident du travail ou qui contracte une maladie professionnelle. Elle couvre également le cas où un ami se fait mordre par ton chien (attention toutefois à la catégorie de ton chien). Elle peut être très utile et son périmètre est assez large puisqu'elle te couvre aussi en vacances, dans la rue ou en magasin si, par exemple, tu casses un objet. Généralement, elle est comprise dans ton contrat d’assurance responsabilité civile de ton habitation. Si tu as décidé de ne pas prendre d’assurance habitation (ce qu’on te déconseille fortement) tu peux la prendre indépendamment.

Bon à savoir : si tu fais partie de ces FIRE qui voyagent beaucoup, tu peux prendre une assurance responsabilité civile à l’étranger. Elle porte sur les dommages que tu pourrais causer à autrui lorsque tu es à l’étranger, et en couvre les conséquences financières.

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) :

Si tu as un side business ou que tu es entrepreneur à plein temps, la responsabilité civile professionnelle ou RC pro couvre ta responsabilité civile en tant qu'indépendant ou employeur. Elle couvre également tes salariés, mais aussi tes sous-traitants et les dommages causés par tes machines et animaux, si tu es exploitant agricole. Elle couvre à la fois les activités en intérieur et en extérieur chez un client ou sur un chantier. Le champ de couverture est important : cela va de la perte d'exploitation d'un client par la faute d'un mauvais conseil, aux dommages causés par un engin de chantier en passant par une erreur de diagnostic lors d'une consultation médicale.

La RC Pro est obligatoire pour certaines professions :

Toutes les professions en rapport avec le droit et le conseil comme avocat, notaire, agent immobilier ou expert-comptable.
Les professions médicales : infirmier, chirurgien, médecin, sage-femme...
Les entreprises du BTP et les artisans.
Les entreprises de transport : routier, chauffeur VTC ou taxi.
Les agences de voyage et les agents d'assurance.

Dans les autres métiers, la RC Pro n'est pas obligatoire mais on te conseille fortement de la souscrire. Si des dommages sont causés à un tiers, tu risques de devoir payer d'importantes sommes d'argent pour l’indemniser.

Bon à savoir : si tu souhaites protéger les locaux et les biens de ton entreprise contre des sinistres éventuels (incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, catastrophe naturelle) tu peux souscrire à une assurance multirisque entreprise. Ta couverture sera plus grande comparée à une RC Pro qui ne couvre que les dommages causés à autrui.

L’assurance dommage ouvrage

Toute personne qui fait réaliser des travaux de construction par une entreprise doit souscrire une assurance construction dommages ouvrage. Elle est obligatoire, et tu dois t’assurer avant le début des travaux. En cas de sinistre, la garantie dommage ouvrages te permet d’être indemnisé des travaux de réparation des dommages couverts par la garantie décennale. Aucune décision de justice n’est nécessaire, la procédure de remboursement est lancée quasi immédiatement. Les dommages couverts sont :

Ceux qui compromettent la solidité de ton bien immobilier (par exemple, un affaissement du plancher).
Ceux qui rendent ton bien immobilier inhabitable, nuisent gravement à son occupation normale, ou te mettent en danger (par exemple, une insuffisance du chauffage).

Pour faire jouer la garantie dommages ouvrage obligatoire : le professionnel auquel tu fais appel doit avoir une garantie décennale pour se prémunir des risques de son métier. Elle garantit la réparation des dommages intervenant après la fin du chantier, pendant une durée de 10 ans.

L’assurance emprunteur

Bien connue des FIRE qui investissent en immobilier, l’assurance emprunteur prend en charge le paiement de tout ou partie des échéances de remboursement du crédit restant dû. Elle s’applique dans certaines situations :

Décès et perte totale irréversible d’autonomie.
Invalidité permanente (totale ou partielle) et incapacité temporaire de travail (totale ou partielle).
Éventuellement perte d’emploi (tu es libre ou non de prendre cette garantie).

La banque à laquelle tu demandes un crédit immobilier peut t’imposer d'obtenir une assurance emprunteur. Elle peut te proposer son contrat d'assurance emprunteur ou le contrat d'assurance d'un de ses partenaires (contrat assurance groupe) mais tu peux choisir de t’adresser à un autre assureur et ainsi économiser des frais.

La banque va te demander un certain nombre de clauses, comme ci-dessous :

Les clauses importantes :

La garantie décès : elle intervient en cas de décès de la personne assurée.
La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : elle intervient lorsque l’assuré se trouve dans un état particulièrement grave, nécessitant le recours permanent à une tierce personne pour exercer les actes ordinaires de la vie. La prestation est le remboursement au prêteur du capital assuré.
La garantie incapacité temporaire totale (ITT), dénommée Incapacité Temporaire Totale de Travail dans le contrat : elle intervient lorsque la personne assurée est temporairement inapte à exercer
La garantie invalidité permanente partielle (IPP) est un complément de la garantie invalidité permanente totale. Elle intervient à compter d’un taux d’invalidité de 33%. Les indemnités sont dues après la reconnaissance de l’état d’invalidité par l’assureur selon une méthode d’évaluation mentionnée au contrat.

La clause qui a un coût trop important :

La garantie perte d’emploi (PE) : elle couvre l’assuré en cas de licenciement et lorsqu’il perçoit une allocation de chômage. Elle est accordée, après une période de franchise de 3 mois et une période de carence de 6 mois, pour une couverture de 18 mois par période de chômage et pour une durée totale maximale cumulée de 36 mois.

L’assurance protection juridique

Tu es en conflit avec un voisin, tu as un litige avec un commerçant ou tu veux avoir des renseignements sur les différentes procédures de divorce ? La garantie protection juridique peut t’être utile. C'est une assurance qui permet de bénéficier d'un conseil juridique ou de l'assistance d'un avocat dans une procédure judiciaire. Cette assurance est parfois proposée avec l'assurance auto ou l'assurance habitation, mais tu peux aussi la souscrire directement. Attention, le contrat peut comporter des limites comme les domaines d’intervention, l’exclusion des litiges dont le montant est en dessous d’un certain seuil ou un plafond au-dessus duquel l'assureur n'intervient pas. En tant que bailleur et aspirant FIRE, tu peux éventuellement être intéressé par une protection juridique qui permet de défendre tes droits à l’occasion d’un litige rencontré dans le cadre de tes activités immobilières.

La garantie loyer impayé

On continue sur le thème immo. Tu connais certainement la GLI (Garantie Loyer Impayé). C’est une assurance à laquelle tu peux souscrire en tant que bailleur d’un bien pour te protéger des impayés et retards de paiement du locataire. Elle est également appelée "assurance de loyers impayés" et peut couvrir, dans certains cas, les dégradations locatives. Son coût d’en moyenne 3 à 4% des loyers vient éroder ta rentabilité mais elle peut te permettre de dormir tranquille. Pour information, en France le taux moyen d’impayés de loyer n’est que de 2 à 3 %.

L’assurance PNO

Pour finir avec la partie immobilier, l’assurance Propriétaire Non Occupant. Elle concerne les biens dans lesquels tu n’habites pas et est obligatoire en copropriété depuis la loi Alur. Si tu es propriétaire d’un bien individuel comme un immeuble de rapport, cette assurance n’est qu’optionnelle mais vivement conseillée. Elle intervient dans les cas où l’usage du bien crée du tort à quelqu’un. Par exemple, un vice de construction pose un problème au locataire qui ne peut en jouir convenablement, ou l’occupant génère un trouble de voisinage. Elle vient en fait compléter ton assurance habitation, mais pour les biens dans lesquels tu ne vis pas (résidence secondaire, investissement locatif…). Par exemple, si l’assurance d’un de tes locataires refuse de prendre en charge le sinistre dans le cadre des conditions de son contrat, c’est son assurance PNO qui prendra le relais. Elle intervient également lorsque le sinistre a lieu alors que le logement est vacant, que ce soit pendant une courte période entre deux locations ou tout simplement parce que tu n’as mis personne dans les lieux.

L’assurance prévoyance

Dernière assurance qui nous semble intéressante, et pas des moindres, l’assurance prévoyance. La prévoyance est définie dans la loi EVIN du 31 décembre 1989 : « opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité ou des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage. »

Les contrats d’assurance prévoyance ont un rôle majeur : te protéger contre certains aléas de la vie. Tu peux profiter d’une indemnisation :

en cas de décès afin de soutenir ton conjoint, et / ou tes enfants
en cas d'invalidité ou de dépendance pour être aidé au quotidien
en cas d'incapacité temporaire ou définitive de travail afin de préserver ton niveau de vie

Elle peut être sous forme de contrat de prévoyance collectif : elle est proposée par ton employeur, à toi et les autres salariés, de manière obligatoire ou facultative. Elle peut aussi être sous forme de contrat de prévoyance individuelle, et donc souscrite dans le cadre privé. Petit tips : tu peux baisser le prix de tes primes d’assurance en vérifiant les différentes protections réellement nécessaires, notamment en regard de ton âge.

Bon à savoir : ne la confond pas avec la complémentaire santé qui rembourse tes différentes dépenses de santé (optique, dentaire ou hospitalisation). L'assurance prévoyance te protège toi et tes proches en cas d'aléas de la vie (décès, invalidité et incapacité).

🤔 Comment bien choisir mon assurance ?

Maintenant que tu connais les principales assurances, voyons comment choisir.. Si tu décides de prendre une des assurances pré-citées, sois bien attentif sur ces différents points :

Le périmètre de la couverture : quels événements sont garantis, quelles personnes sont couvertes.
Les exclusions : penche-toi sur les garanties supplémentaires et exclusions de garanties. Les exclusions de garanties sont des cas précis dans lesquels tu ne seras pas indemnisé par ton assurance. Ces situations doivent être énumérées très clairement dans le contrat pour t’éviter des situations difficiles.
Les montants garantis : franchises et plafonds. À savoir qu’une franchise peut être absolue ou relative.
- La franchise absolue est directement soustraite du montant global des dommages.
- En franchise relative, les dommages qui impliquent des coûts inférieurs au montant de la franchise sont au compte de l'assuré. Tu es remboursé seulement si le montant des dommages est supérieur à la franchise.
Les prestations en cas de sinistre : assistance 24 h/24 et 7 j/7, véhicule de remplacement, dépannage, délai d’intervention…
La proximité d’une agence et/ou des services en ligne performants : vérifie que tu peux simplement contacter ton assurance afin de lui poser les questions que tu souhaites.

🤔 Comment économiser sur ton assurance ?

Le budget moyen d’assurance des Français en 2021 se situe entre 1 720 et 1 750 euros. Une dépense conséquente qui peut diminuer ton pouvoir d’achat et que tu dois garder à l'œil pour optimiser tes finances personnelles. Dans le panel des acteurs actuels de l’assurance, il existe des mastodontes comme Axa, Groupama ou encore Allianz. Ils sont aujourd’hui challengés par des startups insurtech qui proposent une expérience utilisateur 100% dématérialisée avec des conseillers joignables par téléphone. En général, les tarifs proposés peuvent être légèrement plus attractifs du fait des économies de coûts de structure, mais c’est surtout l’expérience client qui change, plus digitale.

Pour comparer les prix des assurances et obtenir les meilleures offres, tu peux utiliser les comparateurs en ligne comme lesfurets.com ou lelynx.fr. Lorsque ton patrimoine commence à être important et sophistiqué, tu peux passer par un courtier en assurances. Il apportera un meilleur conseil et saura te trouver des produits adaptés.

Pour économiser sur tes assurances, tu peux vérifier à intervalles réguliers tes différents contrats et leurs prix afin de voir s’ils sont toujours intéressants ou faire jouer la concurrence. Les assurances ont une stratégie commerciale façon opérateurs téléphoniques. Le prix de souscription est attractif et une fois qu’ils t’ont en portefeuille, les prix augmentent. Au bout de 3 ou 4 ans, tu peux te retrouver à payer 30 ou 40% plus cher que si tu souscrivais ce même contrat en tant que nouveau client. En assurances, la fidélité ne paye pas, mieux vaut renégocier régulièrement ton contrat ou aller voir ailleurs !

Bon à savoir : bien souvent, le renouvellement des contrats est tacite. Tu es informé de l’augmentation du prix mais, si tu ne dis rien, le nouveau prix sera automatiquement appliqué. Heureusement, tu peux résilier ton contrat d’assurance en notifiant ton assureur au minimum 2 mois avant la date d’échéance de ton contrat. Après le premier anniversaire de ton contrat, tu peux le résilier à tout moment et sans motif. Retrouve ici des modèles de lettres de résiliation d’assurance sur le site du ministère de l’économie et des finances.

De plus, intéresse toi à tes contrats d’assurance, lis les garanties et fais le tri. Il n’est pas rare que des options onéreuses soient comprises dans tes offres, lesquelles peuvent s’avérer totalement inutiles pour ton profil. Tu découvriras peut-être des conditions d’indemnisation qui pourraient te donner envie d’aller voir ailleurs.

Pour ton assurance auto, plusieurs critères déterminent le prix de tes cotisations :

Ton niveau de protection (garanties de base et optionnelles)
Ton profil conducteur (débutant, expérimenté, résilié, malussé)
Ton véhicule
Ton mode de stationnement
Le taux de sinistralité de ta région

Si tu es bon conducteur, tu seras récompensé en raison du coefficient bonus-malus. Ajuste également ton contrat en fonction de ton profil : si tu ne prends le volant qu’occasionnellement, une assurance au tiers peut suffire.

Enfin, pour ta mutuelle santé, là encore bien comprendre tes besoins te permettra de faire baisser tes dépenses annuelles. Tu peux faire le tri dans tes garanties en priorisant les postes de soin réellement importants.

🤔 Comment faire fonctionner ton assurance ?

“Ok c’est bien beau de connaître les différentes assurances, ce qu’elles couvrent et comment les choisir, mais concrètement, comment est-ce qu’on fait marcher une assurance ?”

Ce n’est pas très compliqué.

Si tu as un sinistre, la première étape est de contacter rapidement ton assureur. Le conseiller pourra t’aider à faire une déclaration, généralement en ligne. Ça peut valoir le coup que tu envoies une lettre recommandée avec accusé de réception afin de t’assurer que ta déclaration a bien été prise en compte.

Une fois ton sinistre déclaré, tu rentres alors dans les procédures classiques d’assurance. Une expertise doit avoir lieu avec un expert, en physique ou de plus en plus à distance. L’expertise à distance permet souvent d’obtenir une indemnisation plus rapide car tu peux obtenir un rendez-vous plus rapidement.

Bon à savoir : l’assureur verra toujours positivement la mise en place de mesures pour limiter le sinistre (par exemple, une bâche de protection sur un trou dans ta toiture).

Aussi, certains assureurs proposent une indemnisation directe, notamment dans le cas où tu préfères faire les travaux de réparation du sinistre toi-même.

Par exemple, dans le cas d’un dégât des eaux : tu dois attendre que l’eau sèche, qu’un expert passe, qu’il fasse passer un artisan pour un devis permettant de statuer sur le montant à rembourser… Tout ça peut vite engendrer des délais importants. Une télé expertise couplée à un remboursement direct peut te permettre d’être remboursé beaucoup plus rapidement. L’assurance est gagnante car elle te rembourse un montant plus faible et de ton côté tu peux faire les travaux toi-même et relouer plus rapidement.

Conclusion

Tout d’abord, bravo si tu es arrivé jusqu' ici. ;)

Dans une démarche FIRE, les assurances ne sont peut-être pas le sujet le plus sexy mais elles sont ô combien nécessaires, quelle que soit ta situation personnelle ou professionnelle. J’espère que tu es maintenant un peu plus à l’aise avec le sujet et que tu seras moins perdu lorsque tu devras choisir et négocier ta prochaine assurance !

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“La seule différence entre les gagnants et les perdants est que les gagnants passent à l’action!” Anthony Robbins

Quand on souhaite passer à l’action et maximiser l’atteinte de ses objectifs, l’entourage est ce qui compte le plus. Il va t’accompagner, te donner les bonnes informations, te débloquer de tes situations complexes.
C’est pour cela qu’on a créé les programmes FIRE qui sont focalisés sur l’action.
Il n’y a pas de formule magique “instantanée”.
Tu ne vas pas la trouver ici.
Oui, tu vas devoir être vraiment engagé.
Oui, tu vas devoir te retrousser les manches.
Oui, tu vas devoir surmonter des obstacles.
Oui, tu vas devoir sortir de ta zone de confort.
En suivant l’un de ces programmes avec assiduité, tu vas invariablement atteindre tes objectifs et changer ta vie.
Je te partage toute mon expérience qui m’a permis de passer de 0 à 10m+€ en 12 ans à l’aide de mes investissements, mes side business, mes rachats d’entreprises, etc.
Je veux te donner ce qui est le plus important pour moi, la liberté dans toutes ses formes.

La meilleur façon est de te montrer, c’est de te parler des résultats. Dans chaque programme, tu vas avoir des témoignages, de ceux qui comme toi se sont lancés.

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Avec l’immobilier, tu peux rapidement arriver à un cash flow de 2 000 € par mois. Par contre, cela va te demander des compétences, du travail, de l’énergie et surmonter les problèmes. Seul, ce n’est pas une chose simple à faire. Pour t’accompagner on a un programme d’un an. Si tu veux en savoir plus, tu peux laisser ton email ci-dessous :

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Un side business, c’est un business physique ou en ligne qui te rapporte de l’argent passivement. D’expérience, lancer un side business est plus compliqué que de faire de l’immobilier. Pour réussir ton side, il te faudra être focus et persistant dans le temps. Par contre, une fois que tu maitrises les side business, tu vas démultiplier significativement tes ressources financières, ta confiance en toi. Libre à toi de quitter ton travail, d’injecter les gains dans de l’immobilier, bref, de faire ce que tu veux.
Notre programme t’apporte notre méthode de a à z pour lancer ton side. Pour en savoir plus, c’est en dessus :

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Le prochain groupe commence le 10 octobre. Tu peux faire un call, Martin est disponible ici.

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Reprendre une entreprise, c’est magique. Cela correspond plus au profil 30-60 ans qui ont l’une des expériences suivantes : commerciale, gestion, financière, marketing. On recommande d’avoir déjà une stabilité financière avant de se lancer. On fait un programme d’un an pour te permettre de trouver, financer, acheter, opérer ton entreprise. Olivier, qui a généré plus de 15m € en cédant une partie de ses entreprises est aux manettes. Je suis de la partie avec pour objectif l’acquisition d’au moins une entreprise par an. Si tu veux en savoir plus tu peux laisser ton email ci-dessous :

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